Ипотечный договор на что обратить внимание сбербанк

ᐉ Ипотечный договор сбербанка на что обратить внимание

Ипотечный договор на что обратить внимание сбербанк

Ипотечный договор — соглашение о залоге недвижимого имущества в том банке, который предоставил кредит. Если заемщик не в состоянии выполнить своих финансовых обязательств, имущество переходит в собственность кредитора. Сущность сделки заключается в том, что банк страхует себя от риска невозврата денег, если клиент не сможет погасить долг.

Процедуру регулирует ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с законом не требуется нотариального удостоверения, но этот пункт может включаться в договор по взаимному согласию сторон — заемщика и кредитора.

Обратите внимание! Если на заемные деньги приобретается дом, земля, на которой он расположен, также передается в залог.

В рамках заключения сделки с банком оформляется договоры трех образцов:

  • купли-продажи. Заемщик оплачивает недвижимость на первичном или вторичном рынке на деньги, полученные от кредитора. После этого происходит обременение приобретенного имущества;
  • ипотеки. Его сущность — в том, что клиент предоставляет в залог приобретаемую недвижимость;
  • страхования недвижимости (заключается в обязательном порядке).

В ипотеке участвует три стороны: финансовая организация, заемщик и застройщик (продавец).

Необходимые пункты в договоре залога

Договор под залог должен предусматривать наличие такой информации:

  • личные данные сторон, в том числе ФИО, город и место проживания, адрес, номер контактного телефона, паспортные данные, адрес прописки;
  • данные о самом договоре залога. Что было предоставлено в займ, если это деньги, какой была сумма. Какой залог передан/взят, его подробные характеристики. Если это техника, можно указать серийный номер модели устройства. Если автомобиль, обязательно нужно указать марку, год выпуска, кто владелец, номер документа на автомобиль и даже его цвет. Если это недвижимость, указывается адрес недвижимости, в том числе населенный пункт;
  • в договоре залога лучше указывать характеристики предмета, взятого в залог. Если предоставляется, например ноутбук, у него есть индивидуальный номер, который лучше указать в договоре. Аналогично и с мобильными телефонами – номера указаны под батареей. Если есть на предмете царапины или какие-то потертости, можно указать места повреждений. Все может пригодиться в судебном органе, если до него дойдет дело. Не стоит выпускать такие мелкие детали, поскольку они могут играть большую роль;
  • нужно обязательно указать стоимость залогового имущества. Например, если залог – ноутбук, и стоит он 50 000 рублей, а сумма взятых в займ средств 20 000 рублей, то, конечно, погашать залогом в случае невыплаты придется не всей суммой вырученных с продажи техники средств, а только частью. Если не указать оценочную стоимость, сторона заемщик имеет право полностью забрать предмет залога. При этом нужно учитывать процентную ставку, которая насчитается за время использования средств, взятых в долг;
  • залог должен быть оценен не одной стороной, а согласован между всеми, кто принимает участие в сделке;
  • нужно в договоре залога согласовать условия использования переданного залога. Если этого не сделать, придется решать данный вопрос через суд.

Виды договоров

Вид договора зависит от того, к какой социальной категории относится заемщик. Российские крупные банки (Сбербанк, ВТБ и другие) предлагают физическим лицам кредитование по четырем основным направлениям (помимо стандартных вариантов):

  • социальная ипотека. Программа кредитования рассчитана на обеспечение жильем социально незащищенных слоев населения, которые не могут приобрести недвижимость на общих основаниях. Частично возврат кредита в этом случае гарантирует государство. Кроме того, оно дотирует процентную ставку, в связи с чем она становится ниже. В 2020 году минимальный процент переплаты – 4,7%. В Сбербанке ставка колеблется от 7,3 до 8,8% (зависит от типа жилья), в ВТБ – 7,9%, в ДОМ.РФ – от 4,7%;
  • военная ипотека. Служащие ВС РФ могут оплатить жилищный кредит с помощью средств накопительно-ипотечной системы, участниками которой они становятся после трех лет несения службы. Приобретение жилья возможно без выплаты первоначального взноса. Если у гражданина есть собственные накопления, он может погасить кредит досрочно;
  • материнская ипотека. Льготное кредитование предоставляется в 2020 году семьям после рождения второго (или последующего) ребенка. Предусматривает субсидию от государства для оплаты первоначального взноса. Кроме того, семья может использовать материнский капитал и собственные накопления, чтобы частично или полностью закрыть долг;
  • долевая ипотека. Предусматривает участие трех сторон: заемщика, банка и застройщика. Юрлицо, которое реализует недвижимость, использует средства кредитополучателя для строительства объекта недвижимости и затем передает его дольщикам. Последние поселяются в доме и постепенно расплачивается с кредитором.

Существуют еще отдельные программы кредитования, такие как дальневосточная ипотека, которые рассчитаны на покупку жилья в определенном регионе с последующим погашением кредита со сниженной процентной ставкой (в среднем 2%). В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках в 2020 году можно оформить жилищные кредиты всех перечисленных видов.

Основные условия договора ипотечного кредита

Договор должен содержать следующие сведения:

  • информацию о недвижимости, которая приобретается в ипотеку, включая точный адрес, описание планировки;
  • данные о рыночной стоимости имущества (определяется оценочной компанией)
  • сумму кредита и срок его погашения, размер и очередность ежемесячных взносов в соответствии с графиком, процент переплаты, величина первоначального платежа;
  • порядок выплаты жилищного займа;
  • наименование органа, регистрирующего документ, с обоснованием права залогодателя на обремененную собственность.

Если в соглашении нет хотя бы одного из перечисленных пунктов, он считается недействительным. При заключении договора заемщик обязан застраховать недвижимость.

Для справки. Возможны три варианта оформления полиса в рамках ипотечного договора:

  • страхование имущества от его повреждения;
  • титульное страхование (от риска утраты прав на недвижимость);
  • жизни и здоровья (трудоспособности) физического лица.

Страхование недвижимости обязательно, остальные два варианта – добровольные.

Список документов

Заявитель, желающий стать обладателем комнаты, должен представить в Сбербанк:

  • заявление на получение жилищного займа, заполненное по форме;
  • копию действующего паспорта (российского);
  • справку о доходах с работы по форме 2-НДФЛ, либо по форме банка (не требуется для тех, кто получает зарплату через Сбербанк);
  • копию трудовой книжки с подписью и печатью работодателя;
  • правоустанавливающие документы на комнату;
  • кадастровый и технический паспорта;
  • справку об отсутствии обременений (аренда, ипотека, рента и т.д.);
  • письменное разрешение от органов опеки и попечительства (если в комнате прописаны несовершеннолетние граждане).

Также, необходимо предъявить отчет эксперта, определяющий рыночную стоимость планируемой к покупке комнаты.

Банк оставляет за собой право затребовать дополнительную документацию в случае необходимости.

Срок рассмотрения заявки – до 3-х дней. Он может быть увеличен по усмотрению Сбербанка.

Права и обязанности сторон

В образце договора прописываются предварительно согласованные условия выдачи и погашения, указывается стоимость недвижимости. Сумма ипотеки не может превышать рыночной цены жилья.

По закону клиент имеет право проживать в квартире или доме, взятом в ипотеку. До момента совершения последнего платежа клиент не имеет право сдавать в аренду, дарить, продавать имущество или делать перепланировку без разрешения банка. Само финансовое учреждение может проверять состояние недвижимости, которая находится у него в залоге.

Важно! Следует поддерживать ипотечное жилье в хорошем состоянии, чтобы оно не потеряло той рыночной стоимости, которая была на момент совершения сделки. В противном случае банк может потребовать досрочного погашения кредита. В случае просрочки финансовая организация может начать процедуру изъятия жилья.

Что нужно для подготовки договора по ипотеке

Подготовка к оформлению ипотечного договора включает следующие этапы:

  1. Сначала заемщик должен собрать и проанализировать информацию различных банков и найти выгодный кредит. Рассчитать будущий график платежей удобнее всего с помощью онлайн-калькулятора (программа есть на сайте практически каждого банка);
  2. Обратиться с заявлением в выбранное финансовое учреждение;
  3. В случае одобрения заявки на ипотеку – собрать необходимые документы. Банк оценивает платежеспособность заемщика, узнает его кредитную историю. Служба безопасности проверяет подлинность предоставленных документов, а также отсутствие у клиента судимости;
  4. Дождаться решения банка. Если оно положительное, следует приступать к поиску жилья, собрать документы на недвижимость. На сбор необходимых бумаг у заемщика по закону есть три месяца;
  5. Независимая оценочная компания рассматривает объект и выдает заключение о его рыночной стоимости. Юридическая служба банка также может провести проверку состояния жилья;
  6. Подписание документов — договора купли-продажи между покупателем и продавцом, ипотечного соглашения (после чего недвижимость переходит в залог банку), страховой полис. Перед подписанием документа клиенту следует тщательно изучить образец соглашения. Возможно привлечь для этой процедуры юриста.

Ипотечный договор обязательно регистрируется в Росреестре.

Источник: https://vsk-ipoteka.ru/trebovaniya-bankov/ryba-ipotechnogo-dogovora-sberbanka.html

Подводные камни ипотеки в Сбербанке – скрытые расходы, дополнительные ограничения и возможные риски

Ипотечный договор на что обратить внимание сбербанк

Правожил.com > Ипотека > Подводные камни ипотеки в Сбербанке — как избежать ошибок при оформлении кредита

Задумываясь о покупке жилья в кредит, граждане чаще всего обращают внимание на стабильные банки. В топ 5 по стране входит Сберегательный банк России. Анализ его программ для заемщиков позволяет понять, какие существуют подводные камни ипотеки в Сбербанке, как наиболее ярком представителе популярного и авторитетного кредитного учреждения.

Специалисты выделяют несколько направлений, которые необходимо учесть перед тем, как оформить ипотеку в Сбербанке.

Формулировка «ипотека» на юридическом языке означает, что будут заключаться два договора. Первый – это договор жилищного кредита, второй – договор залога на недвижимость. Поэтому риски стоит оценивать по каждому из направлений отдельно.

Риски и секреты ипотеки в Сбербанке

Основные тонкости кредитного договора:

  1. Дословное отражение условий сделки в тексте документа
  2. Особые требования к заемщикам.
  3. Ограничения, накладываемые банком на заемщика до момента полного расчета по кредиту.
  4. Валютные риски.
  5. Дополнительные финансовые требования к процедурам оплаты ипотеки.
  6. Комиссионные и иные сборы банка за обслуживание договора.
  7. Необходимость привлечения к сделке третьих организаций, чьи услуги должны быть оплачены заемщиком.
  8. Санкционные сборы.

Основные риски договора залога:

  1. Ограничения на операции с объектом недвижимости.
  2. Условия по защите залоговой недвижимости.
  3. Риски по утрате имущества.
  4. Права третьих лиц.

Кроме того существует ряд дополнительных услуг, которые могут быть лишь косвенно связаны с ипотечной сделкой. К ним относятся:

  • пошлины и сборы за регистрационные действия;
  • расходы на банковские операции с деньгами клиента;
  • оплата работы нотариусов;
  • расходы на оценщиков;
  • плата страховым компаниям и т.д.

Каждый из вариантов следует рассмотреть подробно, чтобы знать, к чему надо быть готовым при заключении ипотечной сделки в Сбербанке. Все сложности, которые могут возникнуть в данном направлении, выявляются путем подробного изучения текста документов на жилищный кредит в Сбербанке.

Дословное отражение условий сделки в тексте документа

Сбербанк привлекателен тем, что предлагает одни из самых низких ставок по ипотеке. Активное участие банка в государственных программах поддержки отдельных категорий граждан, позволяет им взять жилищный займ на льготных условиях. Сейчас действуют программы:

  • для молодых семей;
  • военная ипотека;
  • особые условия для бюджетников;
  • льготные ставки для молодых научных сотрудников, учителей и врачей.

Предварительно рассчитать вероятную ставку по кредиту можно, воспользовавшись ипотечным калькулятором Сбербанка. Безусловное преимущество Сбербанка в том, что он не ограничивает заемщиков в выборе недвижимости. Займы выдаются на:

При этом тип покупаемого жилья повлияет на размер ставки. Самая низкая (от 7,90%) предусмотрена на новые квартиры, а самая высокая (от 12,25%), на ИЖС. Ипотека Сбербанка отличается долгими сроками выплат. Можно воспользоваться кредитом, оплата по которому рассчитывается на 30 лет.

Выбирая программу кредитования, следует учитывать, что:

  • ставка по кредиту в предложении банка и в реальности может существенно отличаться, так как рассчитывается индивидуально, согласно материальному положению заемщика, размеру первоначального взноса и сроку ипотеки;
  • чем на больший срок рассчитывается займ, тем весомее будет общая переплата по нему, зато тем легче получить одобрение банка;
  • если у семьи имеется материнский капитал, Сбербанк допускает его использование на любом этапе ипотечных выплат;
  • на особые условия могут рассчитывать те клиенты, которые получают заработную плату на карту Сбербанка (ставка может быть снижена на 0,5%);
  • электронная регистрация при оформлении документов позволит снизить ставку на 0,1% годовых;
  • клиентам, которые ранее не обслуживались в Сбербанке, ставку могут повысить, так же как и тем, кто откажется от страховки.

Перед тем, как получать одобрение банка на предоставление жилищного займа, следует удостовериться, что условия, на которые был предварительный расчет, дословно отражены в договоре: ставка, сумма договора, график выплат и общий срок займа.

Особые требования к заемщикам

Бюрократическая составляющая – одно из слабых мест Сбербанка. Однако это позволяет организации отсеять неплатежеспособных и неблагонадежных клиентов. Заемщику придется доказать, что ежемесячная выплата не превысит 50% от его доходов за месяц.

Сбербанк ипотека — требования к заемщику

При выдаче кредита банк разрешает учесть не только зарплату, но и:

  • любой постоянный дополнительный доход самого кредитуемого;
  • доходы семьи;
  • финансовое положение созаемщиков (до трех человек);
  • также в расчет принимается поручительство третьих лиц.

В основном требования к претендентам на ипотеку стандартные:

  • гражданство России;
  • официальное трудоустройство;
  • возрастные рамки (21-75 лет);
  • регистрация по месту жительства постоянная.

Практически в любом отделении Сбербанка при оформлении ипотеки будут настоятельно предлагать страховку жизни на весь период выплат. Процедура достаточно затратная. По закону гражданин имеет право отказаться выполнять это условие, но при этом и банк может застраховать свои риски и поднять ставку по кредиту.

На одобрение займа может существенно повлиять размер первоначального взноса. Сумма взноса:

  • в обычных обстоятельствах вносится из личных средств заемщика;
  • по льготным программам может быть погашена жилищным сертификатом;
  • может быть оплачена материнским капиталом.

Банки с неохотой принимают льготные выплаты в зачет первого взноса. Для них менее рискованно, если заемщик оплачивает ими тело долга или проценты. Сбербанк в таких ограничениях не замечен, но специалисты на местах могут повлиять на решение заемщика воспользоваться льготами для оплаты первого взноса.

Также сотрудники банка могут провоцировать на увеличение данной суммы. Следует заранее узнать, какой минимальный размер первоначального взноса предусмотрен в текущий момент. На 2017 год Сбербанк анонсировал снижение первоначального взноса до 15%.

Ограничения, накладываемые банком на заемщика до момента полного расчета по кредиту

Соглашаясь купить жилье в ипотеку Сбербанка, заемщик заранее принимает необходимость некоторых ограничений. Важно, чтобы они были законны, разумны и не выходили за пределы сферы интересов банка. В договоре могут присутствовать такие условия, как:

  • необходимость ставить банк в известность при смене места жительства или длительном отъезде из города;
  • обязанность уведомить банк, если изменился уровень дохода или семейное положение заемщика;
  • запрет на досрочное погашение ипотеки или превышение ежемесячных выплат;
  • преимущественное право банка повысить в одностороннем порядке ставку, изменить график выплат или их размер.

Законность таких требований сомнительна и, если за нарушение подобных условий, предполагается штраф – его можно оспорить в суде. Другое дело, если банк предусматривает возможность в качестве санкций потребовать досрочно погасить ипотеку – расторгнуть договор. В таком случае, можно остаться и без квартиры и без потраченных на выплаты средств.

Важно! Никаких ограничений на досрочное погашение ипотеки Сбербанк не накладывает.

Типовой ипотечный договор Сбербанка допускает возможность снизить ставку в одностороннем порядке. При её изменении банк гарантирует клиенту нового графика, без смены дат выплат.

Поскольку деньги предоставляются для целевого использования, на приобретение недвижимости, банк оставляет за собой право проконтролировать расходование средств, в части:

  • проверки документов и фактического целевого использования выданных денег;
  • состояния недвижимости и условий её содержания;
  • законности проживания в жилом помещении третьих лиц.

Если обнаружатся нарушения, то договор может быть расторгнут, а клиент обязан будет рассчитаться за помещение до срока и оплатить неустойку.

Если специалисты банка выяснят обстоятельства, на основании которых решат, что клиент больше не может оплачивать взносы по кредиту, они также имеют право расторгнуть договор.

Валютные риски

После очередного экономического кризиса в 2014 году, специалисты не рекомендуют брать ипотеку в валюте ни в Сбербанке, ни в другом кредитном учреждении.

Валютная жилищная ссуда по плавающей ставке – операция рискованная. Несмотря на то, что при оформлении ипотеки условия могут показаться выгодными, гарантировать их стабильность на длительный срок, до 30 лет, банк не может.

Опасность состоит в том, что:

  • при увеличении курса банк самостоятельно повысит ставку;
  • упадок цен на рынке недвижимости может привести к тому, что цена ипотечного продукта будет несоразмерно высокой;
  • ухудшение экономической ситуации может привести к тому, что клиент просто не сможет выплачивать возросшие взносы.

Следует помнить, что негативные последствия от отсутствия стабильности в таких программах могут значительно превысит их преимущества.

Дополнительные финансовые требования к процедурам оплаты ипотеки

Сбербанк не имеет особых ограничений в оплате ипотеки, как по графику, так и досрочно.

Важно! Если заемщик оформляет длительное поручение Сбербанку на списание средств с кредитной карты на погашение ипотеки, следует обратить внимание на его срок и вовремя его продлить.

В противном случае, как только официально закончится действие поручения, перечисления прекратятся, и по ипотеке будет образовываться задолженность.

Если погасить ипотеку в Сбербанке захотелось досрочно, следует своевременно уведомить о своем решении кредитора. Сделать это нужно до наступления очередной по графику даты выплат в рабочий день.

Источник: https://PravoZhil.com/ipoteka/podvodnye-kamni-ipoteki-v-sberbanke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.