Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи что лучше

Содержание

Плюсы и минусы дифференцированные и аннуитетные платежи

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи что лучше
Последнее обновление: 03-01-2020

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос – Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Попробуем разобраться с данным вопросом.

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи – это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования. 

  • большая часть – это проценты за пользование кредитом
  • меньшая часть – это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется.

  • Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита.
  • Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Что такое дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи – это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

  • Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

С каким типом платежей дадут больше денег?

Дифференцированные платежи в месяц больше на 25-30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность.

С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру.

Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг?

При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример.

Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет.

Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита

Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

  • С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер.
  • С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат.

Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Подборка способов как экономить деньги в семье если у вас ипотека //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html

В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Важно знать! Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке?

При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

По ссылке читайте инструкцию как получить имущественный вычет //moi-ipodom.ru/deklaraciya-vychet-kvartira.html

С какими платежами будет меньше переплата?

При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Миф о аннуитетных платежах

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке.

Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

– Что сложного в учете дифференцированных платежей?

Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Пример как распределить семейный бюджет //moi-ipodom.ru/byudzhet-kak-raspredelit-1.html

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию

К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. 

Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

  1. Изначально платеж будет меньше.
  2. После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
  3. Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

Источник: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи что лучше

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.

При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.

Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать 

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  • Процентную ставку по кредиту.
  • Срок кредитования.
  • Условия досрочного погашения задолженности.
  • Условия участия в страховой программе.
  • Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения 

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

Дифференцированные платежи

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей.

Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.

Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000. 

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу , о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://.com/credithub

Наш веб сайт:credithub.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d396295f2df2500aca39354/kakoi-platej-po-kreditu-vygodnee-annuitetnyi-ili-differencirovannyi-5d5ba7cd1ee34f00add32aba

Дифференцированные и аннуитетные платежи по ипотеке: что лучше

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи что лучше

В статье рассмотрим, какая ипотека лучше: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Узнаем, как выбрать схему платежей и рассчитать переплату. Мы подготовили для вас формулы и примеры расчета, а также собрали отзывы о получении ипотеки.

В каких банках можно выбрать вид платежа по ипотеке?

Тинькофф Банк

от 6% ставка в год

Сбербанк

от 6% ставка в год

Райффайзенбанк

от 6% ставка в год

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Промсвязьбанк

от 8,8% ставка в год

УБРиР

от 7,9% ставка в год

Россельхозбанк

от 9,12% ставка в год

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Уралсиб

от 8,9% ставка в год

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Бинбанк

от 6% ставка в год

Юникредит

от 6% ставка в год

Кредит Европа Банк

от 6% ставка в год

Ипотека в МТС Банке

от 5,8% ставка в год

Ипотека в банке БЖФ

от 9,5% ставка в год

Ипотека в банке Зенит

от 6% ставка в год

Что такое дифференцированные платежи по ипотеке?

Каждый кредит при любой системе погашения складывается из 2 частей: суммы долга и процентной части.

Дифференцированные (уменьшающиеся) платежи — это способ выплаты займа, при использовании которого вы оплачиваете тело кредита равными долями, а проценты начисляются на остаток долга.

В первую четверть кредитного срока вам придется делать наиболее большие платежи, а в дальнейшем сумма ежемесячных взносов будет уменьшаться.

Немногие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами. Это связано с тем, что в таком случае вы сразу начинаете погашать сумму займа.

Для банка такая ситуация невыгодна, потому что именно проценты считаются основным источником его дохода. В случае досрочного погашения заемщик сможет сэкономить значительную сумму средств.

В более популярных банках, таких как Сбербанк, ВТБ, Открытие таких видов ипотеки нет.

Формула для расчета

Самостоятельно рассчитать платеж по ипотеке можно по формулам.

Основной платеж — C = A/D, где:

  • С — ежемесячная сумма погашения тела кредита;
  • А — размер ипотечного займа;
  • D — срок ипотеки в месяцах.

Процентная часть рассчитывается по формуле — S=R*L/12, где:

  • S — начисленный процент;
  • R — остаток долга на данный месяц;
  • L — годовая процентная ставка по ипотеке.

R=A-(C*n), где n — количество выплаченных кредитных платежей.

Разбор на примере

Давайте рассчитаем дифференцированный платеж по ипотеке, если, например, решите взять 2 000 000 рублей под 12% годовых на 15 лет (или 180 месяцев). Основной платеж на погашение долга составит: 2 000 000/180 = 11 111,11 руб.

Теперь посчитаем, какую сумму необходимо вносить на счет ежемесячно:

МесяцРасчетИтоговая сумма в рублях
111111,11+(2000000-(11111,11*0))*0,12/1231111,11
211111,11+(2000000-(11111,11*1))*0,12/1231000
311111,11+(2000000-(11111,11*2))*0,12/1230888,89
411111,11+(2000000-(11111,11*3))*0,12/1230777,78
511111,11+(2000000-(11111,11*4))*0,12/1230666,67
611111,11+(2000000-(11111,11*5))*0,12/1230555,56

На сайтах банков, предоставляющий займы с дифференцированными платежами, можно найти специальный калькулятор и не считать все вручную.

Что означает аннуитетный платеж

При способе погашения аннуитетными платежами вы будете вносить равные суммы в течение всего срока кредитования. Стабильность — это прекрасно, но в первые месяцы большая часть платежа будет идти на оплату процентов. К концу срока ипотеки ситуация поменяется: основная сумма будет идти на оплату тела кредита.

Принцип равных ежемесячных платежей заключается в том, что первоначально вы вынуждены оплатить банку большую часть процентов, а лишь потом закрывать основной долг. Это особенно ощутимо, если вы решите досрочное погасить ипотеку.

Какой тип платежа выгоднее?

Что все-таки выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи? Для ипотеки на 2 000 000 р. под 12% годовых на 15 лет при погашении аннуитетными платежами переплата составит 2 320 605 рублей, а дифференцированными — 1 810 000 рублей. На первый взгляд, выгода очевидна. Разница в стоимости кредитов составляет 510 605 рублей.

Однако нужно подумать, стоит ли платить такие большие первоначальные платежи? Доход может резко снизиться, и тогда выплата кредита станет острой проблемой.

Такой же начальный ежемесячный платеж как при аннуитетном способе погашения возможен только в том случае, если существенно увеличить срок ипотеки.

К тому же займы с дифференцированными платежами готовы предложить лишь несколько банков, к примеру, Россельхозбанк и Газпромбанк.

Отзывы о получении ипотеки

Валентина Тарасова:

Ольга Букатова:

«Я взяла ипотеку в Сбербанке. Чтобы не запутаться в платежах, часто обращаюсь за консультацией к специалистам. Предпочитаю ходить к менеджеру центра ипотечного кредитования в г. Хабаровск — Капошко Ирине Петровне. Хочу выразить ей свою благодарность за доступные объяснения. Она всегда доброжелательна и не оставит без ответа».

Курбатова Екатерина:

Вячеслав Доманов:

«Хочу выразить свои эмоции от посещения ВТБ24 в г. Казань. В ипотечный отдел приходилось обращаться несколько раз. Девушки быстро реагировали на мои запросы и давали все разъяснения. После закрытия ипотеки закладную выдали через несколько дней».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/differencirovannye-ili-annuitetnye-platezhi-po-ipoteke.html

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что выгоднее?

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи что лучше

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов.

Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой.

Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга.

Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока.

Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

  • размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
  • проценты начисляются на текущую величину платежа;
  • неравное распределение частей тела кредита;
  • небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
  • график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

  • размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
  • проценты начисляются на остаток долга;
  • тело кредита поделено равными частями по месяцам;
  • на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
  • на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться.

Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца.

Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка.

Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов.

Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Достоинства и недостатки схем

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

  • одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
  • в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
  • схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

  • значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
  • досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

  • уменьшение ежемесячной платы со временем;
  • незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
  • быстрое сокращение суммы основного долга;
  • выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

  • повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
  • необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
  • ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Какую схему выбрать?

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям.

Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать.

Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

Источник: https://www.LockoBank.ru/articles/kredity/annuitetnyy-i-differentsirovannyy-platezh-po-kreditu-chto-vygodnee/

Аннуитетный и дифференцированный платежи – что это? В чем разница?

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи что лучше

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей. 

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.

Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования – меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что выгоднее?

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи что лучше

Обычно будущие клиенты банков, читая условия кредитного договора, обращают внимание лишь на сумму займа, срок его погашения и процентную ставку. Все прочие непонятные финансовые термины они упускают из виду.

К сожалению, за незнакомыми словами часто скрывается очень важная информация о способе погашения долга. Сегодня разберем аннуитетные и дифференцированные платежи.

Расскажем простыми словами, что это значит, как их рассчитать и чем они отличаются, а также какой платеж лучше выбрать при взятии ипотеки и других кредитов.

Какие типы платежей существуют?

Существует две системы оплаты займа:

  1. Аннуитетная.
  2. Дифференцированная.

Аннуитетный платеж — это способ расчета по кредиту, при котором заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. При этом внутри данной суммы соотношение тела кредита и начисленных процентов постоянно меняется.

Дифференцированный платеж — это способ погашения займа, при котором тело кредита остается неизменным на протяжении всего срока выплаты, а плата по процентам уменьшаются.

В начале срока выплат заемщик платит по процентам максимальную сумму. Однако каждый последующий месяц эта сумма уменьшается. Следовательно, уменьшается и сам платеж по кредиту.

Наглядно это демонстрирует таблица ниже.

На сегодняшний день аннуитетный вариант оплаты используется практически повсеместно. А вот до 2002-2003 года именно дифференцированная система пользовалась большей популярностью.

Обычно, способ оплаты кредита выбирает сам банк. Но иногда, оно может дать право такого выбора будущему клиенту. Чтобы не растеряться в подобной ситуации и не прогадать, потеряв огромное количество денег, стоит разобраться, какой платеж выгоднее.

Аннуитетный платеж — формула и преимущества

Несмотря на то, что сегодня существует масса онлайн калькуляторов для подсчета суммы ежемесячных платежей, важно понимать, каким образом они рассчитываются.

Формула:

А = К * S

здесь А — сумма ежемесячного платежа;

К — коэффициент аннуитета;

S — сумма кредита.

Последняя цифра всегда известна, а вот коэффициент аннуитета (К) можно рассчитать по такой формуле:

здесь i — ежемесячная процентная ставка по кредиту (рассчитать ее можно разделив известную годовую ставку на 12);

n — количество месяцев кредитования.

Преимущества аннуитетных платежей:

  1. Удобство для клиента. Каждый месяц он платит одинаковую сумму и пропадает необходимость постоянно уточнять размер платежа.
  2. Нет риска недоплаты. Зная точно ежемесячную сумму, очень сложно не доплатить по ней. А значит, не будет штрафов и пеней за просрочку.
  3. Планирование. Сумма платежа не изменяется и известна еще до подписания кредитного договора. Поэтому заемщик может легко просчитать, подходят ли ему условия, исходя из семейного бюджета.
  4. Прозрачность. У клиента обычно не возникает претензий к банку на счет правильности расчетов.
  5. Большая вероятность одобрения кредита. Это становится возможным за счет того, что сумма займа в таком случае рассчитывается на основании дохода клиента, а ежемесячный платеж всегда оказывается существенно меньше, чем при дифференциальной системе оплаты.

Несмотря на массу плюсов, у аннуитетной системы есть и один очень важный минус — слишком медленное погашение основной суммы кредита.

При такой системе оплаты ежемесячный платеж неизменен, но соотношение процентов и основного долга здесь меняется от месяца к месяцу.

Получается, что в самом начале кредита, клиент оплачивает не долг, а преимущественно проценты банку. Сама же задолженность гасится невероятно медленно.

Уже с середины займа ситуация меняется: за первую половину срока заемщик уже выплатил большую часть полагающихся процентов и теперь начинает погашаться именно сам долг.

Этот минус окажется очень существенным для того клиента, который изначально планирует погасить долг раньше положенного. В такой ситуации его ждет неприятное открытие: половина срока кредитования уже позади, а основной долг погашен всего на 15-20%. Заемщик выплатил только проценты.

Дифференцированный платеж — формула и преимущества

Размер ежемесячного платежа при дифференцированной системе оплаты вычислить легко: сумма кредита делится на его срок (количество месяцев).

Источник: https://IpotekuNado.ru/oformlenie/annuitetnyy-i-differencirovannyy-platezhi

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи что лучше

При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат. От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты.

Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.