Ипотека и брак

Содержание

Брак с ипотекой. Как жилищный кредит влияет на отношения пермяков * П—Журнал

Ипотека и брак

Ипотеку платить проще, когда делишь ее на двоих, это вам скажет любая семейная пара. Но человеческие отношения нестабильны – сегодня есть любовь, завтра нет, а проценты выплачивать надо.

Как совместный долг влияет на брак? Может ли он привести к разводу или наоборот, делает семью сплоченной? Чтобы ответить на эти вопросы, «П—Журнал» пообщался с тремя семейными парами, которые уже несколько лет выплачивают общий долг.

Иван (32 года) и Александра (32 года): взяли ипотеку еще до брака

Многих может удивить история этой пары. Как можно взять кредит, не состоя в официальном союзе, спросите вы? Ведь ипотека – это совместная ответственность, а как можно вместе за что-то отвечать, если все строится на зыбкой основе взаимных чувств. Но наши герои уверены, что штамп в паспорте ничего не решает.

Рассказывает Александра:

– Мы познакомились давно, еще в студенчестве. Ваня долго за мной ухаживал, но тогда отношения не сложились. Через пару лет после учебы мы снова встретились, работая в одной организации. Чувства вспыхнули вновь.

Опять начались ухаживания, цветы, подарки. Через полгода мы вместе поехали в отпуск, а по приезду решили, что больше не хотим расставаться. Я переехала к Ване на съемную квартиру. С тех пор мы вместе уже шесть лет.

Поначалу ребята не знали, как долго продлятся их отношения, поэтому не думали об ипотеке. Но вскоре стало понятно, что это серьезно, а раз так, то можно подумать о собственном жилье.

Родители были против того, чтобы Иван и Александра совместно брали ипотеку, не скрепив свои отношения в ЗАГСе. Но наши герои понимали, что их сбережений хватит либо на свадьбу, либо на первоначальный взнос и наперекор всем выбрали второй вариант.

Рассказывает Иван:

– Идея взять кредит на квартиру принадлежала мне. Я думал об этом еще до того, как мы начали жить вместе.

Мне постоянно не давала покоя мысль, что я трачу деньги на съем жилья, вместо того, чтобы вкладывать их в собственную недвижимость. Я поделился этими мыслями с Сашей.

Она меня поддержала и согласилась взять ипотеку вместе, несмотря на то, что мы еще не были в официальном браке. Сложности возникли, когда мы рассказали обо всем родителям.

– Потом были сложности с банком – нам не хотели одобрять совместный кредит, так как мы не являлись мужем и женой. В итоге там уступили, и мы смогли оформить квартиру в совместную собственность. Помню, все друзья удивлялись: «Как можно взять ипотеку вне брака?», а мы не видели в этом никаких противоречий. И сейчас я понимаю, что мы сделали правильный выбор.

Через год ребята сыграли скромную свадьбу и въехали в собственную квартиру, которая к тому моменту как раз достроилась. Сейчас Ваня и Саша ждут рождения сына.

Рассказывает Александра:

– Мне кажется, решение о совместной ипотеке только укрепило наши отношения, повысило доверие. За три года я ни разу не пожалела, что мы никого не слушали и все сделали по-своему. Уверена, что Ваня согласится со мной.

Сергей (36 лет) и Мария (37 лет): взяли ипотеку после рождения третьего ребенка 

Чаще всего семейные пары стараются брать ипотеку до рождения детей, но Сергей и Мария решились после рождения третьего сына. Они много лет прожили в квартире, которая досталась им от бабушки, и в итоге семье из пяти человек стало тесно в «хрущевской» двушке.

Рассказывает Сергей:

– Мы сразу решили, что будем брать квартиру «на вырост», чтобы у мальчиков были свои комнаты, когда подрастут, плюс наша спальня, плюс большая кухня и гостиная. Аппетит разгорался во время еды.

В итоге подобрали вариант в строящемся доме, недалеко от центра за 5 миллионов. Свою квартиру удачно продали за 2,5 миллиона. Добавили маткапитал и свои накопления.

В ипотеку взяли 2,3 миллиона на 10 лет с ежемесячным платежом 30 тысяч рублей.

ЖК «Дипломат»

Сергей признается, что поначалу сумма платежа его пугала. Бремя финансовой ответственности полностью лежало на нем, так как жена занималась воспитанием детей. К тому же в тот год он вынужденно ушел с работы и занялся собственным делом, которое на первых порах не могло обеспечить должный уровень дохода.

Рассказывает Сергей:

– Я впал в депрессию. Меня часто посещала мысль, что мы зря все это затеяли, и мучало чувство бессилия из-за невозможности отыграть всё обратно.

Я долго носил это в себе, пока Маша не вывела меня на откровенную беседу. Мы проговорили полночи.

Я рассказал ей всё, что чувствую, а она ответила, что тоже переживает, но верит в меня и знает, что вместе мы со всем справимся. И, вы знаете, мне полегчало.

По словам Сергея, ощущение поддержки дало импульс к развитию. Понимая, что помощи ждать неоткуда, он всецело отдался работе, и вскоре это дало свои результаты.

Рассказывает Мария:

– В первый год было очень тяжело. Старшего надо собирать в школу, младший еще в пеленках, средний постоянно болеет, муж месяцами в командировках, денег не хватает. Конечно, родители помогали, брат Сережи и моя сестра тоже никогда не отказывали в помощи.

Но в основном мы справлялись сами. Я видела, что Сережа старается обеспечить нас всем и тоже старалась, чтобы дома он чувствовал поддержку. Наконец, он получил крупный подряд в Перми и полгода командировок не планировалось. Вдвоем управляться с детьми стало проще.

Финансовые дела тоже поправились.

Спустя три года после покупки новой квартиры Сергей впервые вывез всю семью в отпуск за рубеж. Сейчас до конца выплат еще шесть лет, но семья смотрит в будущее без опасений.

Рассказывает Сергей:

– После того контракта о нас узнали крупные компании и мы за пару лет вышли на российский уровень. Даже не верится, что все получилось. Что касается семьи, то сложности сплотили нас, дали толчок к развитию, и мы смогли мобилизоваться благодаря поддержке друг друга.

Читай также: 5 наивных вопросов пермяков о льготной ипотеке под 6%

Ирина (27 лет) и Данил (28 лет): чуть не развелись из-за ипотеки

Это супружеская пара взяла ипотеку сразу после свадьбы пять лет назад. Сумма кредита составила 2,5 млн рублей с ежемесячной выплатой 25 тысяч рублей. Пока работали оба, все шло хорошо. В 2015 году у Ирины случился конфликт с начальством и ее уволили с работы. Тогда всё и началось.

Рассказывает Данил:

– Мы договорились, что Ирина в ближайшее время найдет работу, а я пока буду брать дополнительные смены (Данил работает экспедитором – прим. редакции). Но время шло, а ситуация не менялась.

Через четыре месяца мы истратили все наши резервы. Чтобы свести концы с концами я работал с 7 до 22 без выходных.

Ирина тем временем впала в какую-то апатию, а потом я случайно узнал, что она перестала искать работу.

Мы сильно поругались и пошло-поехало. Ссоры стали происходить каждый вечер, потом они сменились безразличием, и в один «прекрасный день» я понял, что дальше так не могу. Все, ради чего мы покупали эту квартиру, – теплые семейные вечера, мечты о будущем – сменились бесконечной усталостью и нервным напряжением.

Закончилось все тем, что Сергей собрал вещи, переехал к родителям и выставил квартиру на продажу.

Рассказывает Ирина:

– Со мной тогда творилось что-то необъяснимое. Я всегда считала себя хорошим специалистом (Ирина бухгалтер по образованию – прим.

редакции), но из-за частых отказов по работе стала сомневаться в своем профессионализме. Постепенно я уверилась в собственной никчемности, начала себя жалеть и закрылась от всего.

Я даже не замечала, что Данил лезет из кожи вон и как ему тяжело, я вообще ничего не замечала кроме своего «горя».

Когда он ушел, меня как ледяной водой окатили. Я поняла, что теряю всё. В тот же день я поехала к его родителям. Данила дома не было, и мы долго говорили с его мамой. Она посоветовала устроиться на любую работу, чтобы выйти из состояния апатии, и обещала поговорить с ним.

Квартиры от ПЗСП для молодой семьи

Мама сдержала обещания и уговорила Данила повременить с продажей квартиры, а решение о разводе принять, когда остынут эмоции. Ирина тем времен устроилась работать администратором в кафе, а параллельно начала вести видеоблог о финансовой грамотности. Через два месяца они встретились с Данилом. 

Рассказывает Ирина:

– Я весь вечер перед ним извинялась, а он сказал, что уже простил меня, но пока не готов снова быть вместе. Однако начал каждый вечер встречать меня с работы. Наш роман как будто начался сначала, опять ухаживания, цветы, совместные вечера.

Так продолжалось месяца три и постепенно мы снова начали жить вместе в своей квартире. Но сразу договорились о разделении финансовой ответственности.

Сейчас Данил платит две трети ежемесячного платежа по ипотеке, остальное вношу я, плюс на мне все коммунальные платежи, суммы получаются сопоставимые.

Два года назад меня повысили, теперь я управляющая рестораном. Блог продолжаю вести. Это мое хобби, которое приносит небольшие деньги, что меня очень радует.

Читай также: Как продать жилье, которое уже в ипотеке. Пошаговая инструкция

Источник: http://j.pzsp.ru/otnosheniya/brak-s-ipotekoj-kak-zhilishhnyj-kredit-vliyaet-na-otnosheniya-permyakov/

Особенность оформления ипотеки на супругов

Ипотека и брак

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри оформлении ипотеки физическими лицами, состоящими в официальном браке, банки выдвигают ряд определенных требований.

Также ипотека на покупку квартиры или дома для супругов предусматривает несколько форм разделения собственности.

Приобретенное имущество может принадлежать обоим лицам на равных или оговоренных условиях либо только одному, при соблюдении определенного регламента.

Ключевая особенность такого ипотечного договора – практически безусловное участие в сделке второго супруга. Он или она в обязательном порядке должны быть привлечены в качестве созаемщика.

Причем по условиям многих банков, супруг(а) могут не соответствовать общим требованиям, в отличие от иных лиц-созаемщиков (братьев, сестер, друзей). Кроме того, кредитор может выставить созаемщику-супругу(е) свои требования.

Например, Сбербанк не привлекает к сделке лиц без российского гражданства.

Оба супруга несут полную финансовую ответственность перед банком, кредитор принимает к сведению их кредитную историю, доходы. Таким образом, привлечение супруга может способствовать как увеличению кредитного лимита, если размер заработка высок, так и снижению, если КИ в прошлом была испорчена.

Исключением можно считать только военную ипотеку, которая не предполагает участие третьих лиц в кредитном договоре.

Порядок оформления ипотечного договора

Так как заемщиками по ипотеке выступают двое, то и комплект документов в банк подается на двоих. Это же касается личного страхования – полис приобретает и регулярно продлевает каждый супруг. Привлечение жены или мужа в качестве поручителя практикуется очень редко и возможно, только если банк предусматривает такой способ покупки недвижимости.

Стоит отметить, что принять решение о порядке оформления кредита и недвижимости следует до подачи бумаг. Впоследствии изменить условия соглашения, поменять статус созаемщика на поручителя будет довольно сложно. Маловероятно, что банк даст согласие.

В целом порядок оформления ипотеки супругами будет стандартен:

  • Подача заявки и анкет от двоих.
  • Выбор недвижимости, заключение ипотечного соглашения.
  • Подписание кредитного договора.
  • Оформление страховки.
  • Выплата.

Оба супруга могут вернуть излишне уплаченный НДФЛ, допускается свободное использование средств материнского капитала для частичного или досрочного погашения.

При этом стоит учесть некоторые нюансы, в части выбора основного заемщика. Несмотря на полное равноправие мужчин и женщин, существует определенная разница, на кого именно брать кредит. Например, банк учтет, что женщина раньше уходит на пенсию, соответственно, срок ее трудовой деятельности может быть короче. То есть и ипотечный договор может иметь более короткий срок.

Разделение собственности

«По умолчанию» ипотечная недвижимость переходит в общее владение обоих супругов. Даже если один из них не будет производить никаких финансовых вложений, все равно станет собственником. Это основной плюс для созаемщика-супруга и его главное отличие от иных участников сделки. В случае возникновения просрочек банк будет требовать оплаты от супругов «на равных».

Супруг может отказаться от участия в сделке и от собственности, если будет составлен брачный договор. При его отсутствии ипотечная недвижимость считается имуществом, приобретенным в браке, соответственно, права на нее супруги имеют равные. Однако официальный супруг должен предоставить нотариальное согласие на сделку.

Также при составлении брачного контракта супруги могут оформить приобретенный объект в долевую собственность. Документ четко регламентирует разделение имущества.

Если недвижимость была куплена одним из супругов до заключения официального брака, то доля имущества в сумме выплаченных взносов до оформления отношений, разделу не подлежит.

Все, что семья вносит после – совместно нажитое имущество, которое будет находиться в совместной собственности.

При этом супруг заемщика фактически в договоре не фигурирует, не учитываются его доходы и кредитная история.

Исключение – если будущий супруг(а) принял участие в сделке как созаемщик, после чего отношения были официально зарегистрированы.

Для чего нужно согласие второго супруга

Получение ипотеки полностью без участия мужи или жены невозможно по той причине, что она предполагает покупку недвижимости. В соответствии с законом, муж или жена не могут взять недвижимость «для себя», без уведомления. Все, что было приобретено, будет делиться на двоих. Отсутствие правильно оформленного согласия помешает покупке недвижимости и регистрации сделки.

Одобрение составляется при подписании брачного договора – когда супруг(а) по любым причинам не участвуют в ипотечном соглашении как созаемщик. Подается документ один раз при оформлении всех бумаг в банке. В дальнейшем подтверждение не требуется, а отзыв – не предусмотрен.

Советы при оформлении

Общий порядок покупки квартиры в ипотеку супругами – стандартен и предполагает только привлечение мужа(жены) как созаемщик и дополнение пакета документом бумагами о заключении брака. Однако существуют некоторые нюансы, о них следует знать заранее:

  1. Оба супруга могут вернуть налоговый вычет, если являются его плательщиком и не использовали это право ранее. При этом возврат налогов от расходов на покупку (по основному долгу) предоставляется только раз независимо от стоимости. Учитывая этот факт нужно правильно разделить собственность, чтобы каждый смог получить выплату в полном объеме.
  2. Если кредитная история одного из супругов серьезно испорчена – ее нужно «исправить». Для этого банки разрабатывают специальные программы, также рекомендуется оформить несколько небольших кредитов и выплатить их в срок. Но при наличии очень грубых нарушений, стоит рассмотреть вариант составления брачного контракта и оформления ипотеки на одного. Так больше шансов получить одобрение в сумме, которая необходима.
  3. Необходимо правильно использовать материнский капитал. Оплата субсидией задолженности по ипотеке и рефинансирование имеет целый ряд нюансов.

Об особенностях составления брачного договора можно узнать из этой статьи. Также стоит отметить тот факт, ипотека при разводе имеет массу сложностей. О многих специфических нюансах лучше знать заранее, чтобы максимально выгодно и безопасно оформить договор долгосрочного кредитования. А также чтобы не остаться без недвижимости при разводе по причине необдуманного решения.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/dlya-suprugov.html

Ипотека до брака в 2020 году: особенности и нюансы

Ипотека и брак

По закону имущество, приобретенное до регистрации брака, не полежит разделу в случае его расторжения. Но когда речь идет о собственности, купленной в кредит, появляются отдельные нюансы. Например, ипотека до брака имеет свои нюансы, потому что делится не только квартира, купленная на заемные средства, но и долг, который еще не погашен.

Можно ли взять ипотеку до брака

Несмотря на то, что ипотека – это вид кредита, который чаще всего оформляется на супругов, закон не предписывает обязательное наличие семейного статуса у заемщика. Поэтому она может быть оформлена:

  • отдельным физическим лицом;
  • парой, планирующей пожениться, но подающей заявку в банк до бракосочетания;
  • лицами, проживающими в «гражданском браке».

Последнее условие ранее не рассматривалось банками, но в последнее время прибрело популярность, при условии оформления долевой собственности на приобретаемую недвижимость.

Как делится ипотечная квартира, купленная до брака по закону

Если квартира куплена в ипотеку до брака, она не должна считаться совместно нажитым имуществом и делиться при разводе. Однако подобный закон распространяется на собственность, приобретенную на личные средства.

Что касается ипотечной недвижимости, сразу после регистрации брака, считается, что погашение долга производится из общего бюджета, а значит, и на имущество появляются равные права. В этом случае не имеет значения, кто из супругов погашал кредит.

Ситуация усложняется, если ежемесячные платежи вносил муж, который и оформил ипотеку до брака, а жена после свадьбы ушла в декрет и находилась в отпуске по уходу за ребенком.

Подобная причина отсутствия личных платежей второго супруга считается уважительной и не может стать основанием для отказа в доле квартиры.

Если же муж или жена принимает участие в погашении долга по недвижимости, приобретенной до регистрации брака, это является законным основанием для получения полагающейся ему доли при разводе.

Важно! Часть, причитающаяся второму супругу после расторжения семейных уз, рассчитывается на основании финансовых средств, потраченных им на оплату кредита. Поэтому необходимо сохранить все чеки и квитанции, подтверждающие факт внесения платежей.

При расторжении брака возможны следующие варианты разделения обязательств по кредиту, оформленному до женитьбы:

  • признание ипотеки личным долгом мужа (жены), оформившего его до брака и выплата компенсации второму супругу за понесенные расходы на оплату долга в добровольном порядке по соглашению сторон либо по решению суда;
  • разделение недвижимости на доли с переоформлением займа на каждого супруга по отдельности;
  • совместная выплата долга бывшими мужем и женой после развода и получение соответствующей части квартиры после его полного погашения;
  • досрочная оплата кредита по требованию банка, если он посчитает, что доходы заемщика уменьшаются после развода (например, из-за алиментных выплат).

Особенности ипотеки на квартиру в новостройке до брака

Если займ оформлялся заемщиком до того, как выйти замуж (жениться) в строящемся доме, который был сдан уже после регистрации брака, при разводе необходимо учитывать следующие нюансы:

  • право собственности на недвижимость выдается только после сдачи построенного дома в эксплуатацию;
  • если объект сдается после регистрации семейного союза, имущество считается общим, даже если ипотека оформлялась до этого;
  • второй супруг имеет право на половину квартиры, независимо от того, кем вносился первоначальный и ежемесячные платежи по кредиту.

Обратите внимание! Даже если развод состоялся до сдачи многоквартирного дома в эксплуатацию, второй супруг вправе подать иск о возмещении своих расходов на погашение кредита.

Варианты компенсации для второго супруга

Если оформляется развод, второй супруг может рассчитывать на следующие способы компенсации ипотечной квартиры:

  • получение доли недвижимости в соответствии с расходами, которые он понес на оплату долга (после полного погашения кредита);
  • выплата компенсации супругом, купившим жилплощадь до свадьбы;
  • оформление нового займа, который будет выплачиваться отдельно от бывшего мужа (жены) после деления квартиры на доли;
  • продажа недвижимости (с согласия банка) и разделение полученной суммы.

Судебная практика и образец иска

Если бывшие супруги не могут достичь согласия в вопросе раздела имущества, им нужно обратиться в суд для решения вопроса.

Для этого необходимо:

  • подать соответствующие иск в районный суд по месту регистрации объекта недвижимости;
  • представить документы, подтверждающие позиции сторон (квитанции, чеки о внесении платежей);
  • явиться на слушание и получить решение судьи.

Иск составляется согласно стандартным положениям гражданско-процессуального судопроизводства.

В нем нужно указать:

  • реквизиты судебного органа;
  • сведения о сторонах;
  • информацию о предмете спора (описание квартиры);
  • дату приобретения недвижимости;
  • лицо, на которого была оформлена жилплощадь при покупке;
  • средства, из которых производилось погашение ипотечного долга;
  • наличие/отсутствие брачного договора;
  • требования по разделу имущества;
  • перечень прилагаемых документов;
  • дату и подпись истца.

Образец данного искового заявления можно посмотреть здесь.

Принимая решение, суд учитывает не только интересы бывших супругов, но и третьей стороны спора – банка, выдавшего заем, который является кредитором и залогодержателем спорного имущества.

Судебная практика по данному вопросу показывает, что при принятии решения, суд исходит из следующих обстоятельств:

  • кем была приобретена квартира;
  • кто вносил первоначальный взнос;
  • как второй супруг участвовал в процедуре погашения долга;
  • из каких источников оплачивался кредит;
  • наличие несовершеннолетних детей.

Кроме того, согласно судебной практике, банки крайне редко соглашаются на разделение долга и перезаключение кредитных договоров. А отсутствие возражений со стороны залогодержателя является определяющим в решении вопроса.

Как обезопасить свои имущественные права при разводе

Исходя из того, что судебное решение сложно предугадать, желательно позаботиться о защите собственных интересов самостоятельно.

Это можно сделать:

  • составив соглашение о разделе имущества, который также регламентирует распределение кредитных обязательств;
  • заключив брачный договор, который устанавливает условия по ипотечной недвижимости: размер полагающейся каждому части, компенсацию, выплакивающуюся в случае отказа от своей доли, размер платежей каждого супруга, возможность выплаты компенсации путем передачи другого объекта недвижимости с указанием ее стоимости.

Заключение подобных договоров целесообразно и тогда, когда оформляется ипотека в браке. Соглашения защищают имущественные интересы каждой стороны в случае расторжения семейных уз.

Даже если супруги изначально не планировали составлять брачный договор, в случае принятия решения о покупке жилплощади в кредит, стоит подумать о его заключении. Это можно сделать сразу в банке при оформлении кредитного договора.

Дополнительное преимущество подобного соглашения – повышение вероятности одобрения заявки по займу.

Если ипотека оформляется в браке, но только на одного из супругов наличие брачного договора обязательно, потому что он позволяет банку сразу оценить степень своих финансовых рисков.

Таким образом, несмотря на то, что покупка квартиры на заемные средства является отличной возможностью приобретения собственной жилплощади, данная процедура имеет свои особенности, касающиеся разделения имущества в случае развода.

Подробнее про брачный договор при ипотеке, а также про раздел ипотечной квартиры при разводе вы узнаете далее.

Ждем ваших вопросов. Напоминаем, про возможность бесплатной консультации с юристом у нас на сайте. Просто оставьте заявку в специальной форме и мы вам перезвоним.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/ipoteka-do-braka.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.