Ипотека поэтапное оформление

Содержание

Процесс оформления ипотеки: с чего начать и на что обратить внимание будущему заемщику

Ипотека поэтапное оформление

Абсолютно каждый человек мечтает о собственном жилье. Кредит помогает в короткие сроки обзавестись недвижимостью, но далеко не все знают, с чего начать оформление ипотеки, и какие подводные камни таит в себе эта долгосрочная сделка. Ниже попробуем пошагово разобрать всю процедуру от поиска жилья до получения ключей.

Правила оформления ипотечного кредита

Начнем обсуждение этого вопроса с перечня правил, которые желательно соблюдать всем будущим заемщикам. Они касаются не только того, как взять ипотеку, но и как сэкономить на процентах, а также не переплатить из-за слишком длительного срока на выплату.

Оцениваем свои возможности

Первое и самое необходимое в деле кредитования – оценить свою платежеспособность и приблизительно прикинуть подходящие условия договора:

  1. Размер первого взноса. Здесь речь не идет о его наличии, т.к. большинство банков в своих ипотечных программах устанавливают обязательный минимум для первоначального платежа (10-20 %). Помните, что чем больший начальный капитал будет собран, тем выгоднее будут условия кредитования.
  2. Ежемесячные платежи. Перед заключением договора нужно определиться с максимально возможной суммой, которую реально будет выделять из семейного бюджета каждый месяц.
  3. Срок кредита. Этот показатель идет за размером ежемесячных платежей, т.к. рассчитываются именно из полученной цифры. Например, чем меньше клиент сможет выделять на уплату долга каждый месяц, тем больше будет срок кредитования.
  4. Стоимость жилья. Выбирайте недвижимость в соответствии со своим уровнем доходов. Не стоит замахиваться на «трешку» в центре с евроремонтом, если заработная плата позволяет купить небольшую квартиру на окраине. Тем более, что в последующем вполне можно совершить обмен на жилье получше с вашей доплатой.
  5. Сумма кредита. Рассчитывается в соответствии с полученными выше показателями. Просто найдите подходящее жилье и отнимите сумму, которую успели накопить.

Дополнительно при выборе программы кредитования учитываются и другие моменты: рынок недвижимости для покупки (первичный, вторичный), планируется ли покупка у застройщика и др.

Поиск кредитора

Каждое кредитно-финансовое учреждение имеет в перечне своих программ специальные предложения по ипотеке. Это делает процесс поиска несколько затруднительным, ведь нужно ознакомиться со всеми условиями, чтобы точно не прогадать с выбором банка. В этом деле обращать внимание нужно на следующие моменты:

  • Ставка – цифра, предложенная в рекламном буклете, зачастую отличается от реальной платы по кредиту. Сразу уточняйте, от чего зависит процент, как его максимально снизить, дополнительные расходы на страховку, оформление договора и пр.
  • Срок – в разных банках эта цифра отличается. В среднем, ипотека берется на 20-25 лет. Большинство государственных кредитных учреждений увеличивает время на выплату долга до 30 лет.
  • Форма платежей и начисления процентов. Существует две формы: аннуитетная и дифференцированная. Первая предполагает уплату одинаковой суммы платежей в течение всего срока кредитования, при этом проценты заемщик выплачивает в первые месяцы/годы, т.е. при досрочном погашении задолженности не получится сэкономить на переплате. Вторая форма подразумевает начисление процентов на остаток долга, т.е. платежи будут со временем становиться меньше, а при досрочном погашении можно заметно снизить общий размер процентов.
  • Требования к заемщику. Каждому заемщику важно изначально ознакомиться и с требования кредитора, т.к. при несоответствии им условия могут заметно поменяться в худшую сторону, или заявка и вовсе не будет одобрена.
  • Время рассмотрения заявки. Этот момент оценивать нужно людям, которым деньги нужны срочно.

В поиске кредитора можно учитывать и ряд дополнительных моментов, вроде наличия специальных программ для разных категорий населения (для молодых семей, военнослужащих и т.п.), с использование государственной поддержки или субсидии (например, материнский капитал). Чаще всего, наиболее выгодные условия по таким предложениям находятся в крупных государственных банках.

Заявка и пакет документов

После выбора подходящего под ваши требования кредитора, дело обстоит за оформлением заявки на ипотеку и сбором необходимых документов.

Для начала клиент оформляет онлайн-заявку на официальном сайте выбранного учреждения. По результатам ее рассмотрения, вам перезванивают или присылают СМС с приглашением о визите в ближайший офис.

На месте уже, после консультации с сотрудниками, заполняется расширенное заявление с анкетой, к которым прилагаются документы.

Для заключения договора ипотеки банки требуют примерно одинаковый список сведений:

  • Паспорт с отметкой о постоянной или временной регистрации
  • Копия трудовой книжки, заверенная по месту работы
  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ
  • Документы, подтверждающие дополнительные доходы (со сдачи недвижимости в аренду, дивиденды, работа по договору подряда и пр.)
  • Сведения о недвижимости, которую планируется приобрести
  • Дополнительные бумаги, в соответствии с выбранной программой кредитования (удостоверение военнослужащего или пенсионера, сертификат на право получения мат.капитала, свидетельство о браке/о рождении детей и др.)

Сегодня популярными становятся ипотечные программы всего по двум документам. Обычно для участия в них нужен паспорт и второй удостоверяющий документ. Однако условия по таким срочным предложениям несколько хуже, а первый взнос составляет минимум 40-50 % от стоимости жилья.

Аналогичный пакет документов предоставляют созаемщики и поручители, которые обычно привлекаются для увеличения максимального размера займа или снижения процентной ставки.

Ожидание ответа и поиск квартиры

После заполнения и передачи необходимых документов кредитор в составе специальной комиссии рассматривает их и выносит решение. В среднем, этот процесс занимает 5 рабочих дней, при этом есть банки, готовые выдать деньги за 1-2 дня. Ответ клиент получает чаще в виде СМС. После сообщения о своем решении кредитные учреждения дают будущему заемщику время для поиска жилья.

Заранее уточните у кредитора список требований к недвижимости, которую потом планируете передать в залог. Учитывайте также, что у банков есть партнеры-застройщики, которые предлагают специальные условия кредитования. Поэтому подходящее жилье можно поискать и у них.

Перед заключением договора нужно будет собрать документы на уже выбранную недвижимость, а также проверить срок действия у ранее переданных бумаг. Например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ действует в течение одного месяца.

Заключение договора

После выбора жилья и непосредственно перед заключением договора проводится оценка залоговой недвижимости. Это делается только аккредитованной банком компанией. За этим следует выбор страховой организации, т.к. страхование залогового имущества по договору ипотеки обязательно.

После подписания договора со страховщиком идет заключение кредитного соглашения. В этот момент заемщик передает в банк (переводит на счет) первоначальный взнос. Банк самостоятельно переводит деньги продавцу недвижимости. После этого покупатель проходит процедуру регистрации нового жилья, а также его оформление в залог банку.

Cоветы для будущих заемщиков

Об этом вам не скажут ни в одном кредитно-финансовом учреждении. Ниже расскажем небольшие нюансы при оформлении ипотеки, которые позволяют снизить риски неуплаты и избежать других проблем с кредитованием.

Кредит исключительно в валюте дохода

Непреложное правило любого займа, особенно ипотечного – брать деньги в валюте, в которой получаете заработную плату. Если работодатель платит вам в рублях, то и кредит должен быть рублевым. В ином случае возникает серьезный риск прогореть на скачке курса, которые в последние годы случаются все чаще.

Кризисы 2008 и 2014 годов наглядно показали, что случается при повышении стоимости доллара к рублю на 40-50 %. Именно в эти периоды многие заемщики оказались не готовы платить каждый месяц больше, поэтому банкам пришлось забирать квартиры. Только представьте, вместо 2 млн. рублей, через несколько лет Вам предстоит выплачивать уже 5 млн. рублей.

Фиксированные или плавающие проценты

Перед заключением договора нужно обсудить с кредитором статус вашей процентной ставки. Она может быть фиксированной на весь период кредитования или плавающей, т.е. зависеть от ставки рефинансирования Центробанка.

Безусловно, государство заинтересовано в снижении этого показателя, ведь он свидетельствует о стабильном экономическом положении.

Однако сегодняшние реалии не позволяют точно ответить на вопрос, случится ли непредвиденное повышение ставки.

Если говорить о более низких рисках, то выбирать стоит вариант с фиксированным процентом. Никто не даст вам гарантии ни снижения ставки рефинансирования, ни того, что она не пойдет вверх.

Создайте финансовую подушку безопасности

В жизни всякое может случиться, поэтому каждый заемщик должен иметь своеобразную подушку безопасности. Она представляет собой некий дополнительный капитал, который позволит в случае потери дохода или трудоспособности не прекращать выплаты по кредиту и, соответственно, не потерять жилье.

В качестве такой подушки может выступать личное страхование, а также самостоятельные накопления.

Если нет желания или доверия обращаться к страховщикам (все-таки и они могут найти нюансы в договоре, чтобы не платить деньги при наступлении страхового случая), то откладывайте с каждого дохода 10 % на отдельный счет, желательно с процентом на остаток.

Размер таких накоплений должен равняться как минимум не менее двух среднемесячных расходов семьи. Желательно, чтобы на счету лежала сумма не ниже расходов семьи за год, включая выплаты в счет долга по ипотеке.

Ориентируйтесь в ценах

Выбирая квартиру или дом для семьи, внимательно ознакомьтесь с большинством предложений, чтобы иметь представление о сегодняшних ценах на недвижимость. Дополнительно уточняйте, понадобятся ли после покупки дополнительные расходы. Так, можно заранее договориться с кредитором на сумму, которая включает не только покупку недвижимости, но и ее последующий ремонт.

Покупайте ликвидное имущество

Первое, на что стоит обратить внимание при выборе жилья – это возможность его продать в дальнейшем. Если уж и берете кредит для приобретения недвижимости, то она должна быть в хорошем состоянии. Это значит, что жилье должно располагаться:

  • в доме, построенном не позднее 20 лет назад, лучше в новостройке;
  • в тихом районе с развитой инфраструктурой, школами и детсадами поблизости и пр.;
  • в экологически чистом районе, т.е. не рядом с промышленными объектами или с шоссе.

Банки также предъявляют ряд требований к недвижимости, которую оформляют в залог. Поэтому поинтересуйтесь у специалистов об этом заранее.

Торгуйтесь по сезону

В процессе купли-продажи недвижимости и ее ценообразовании замечена некоторая цикличность. Так, спрос начинает расти примерно с конца лета и до середины зимы, т.е. к Новому году. После чего наблюдается снижение стоимости, а также количества желающих на такую крупную покупку.

Лучшим временем для приобретения собственного жилья считается период с середины весны до начала осени. Это время называется «мертвый сезон». Низкий спрос вызывает заметное снижение цен, поэтому квартиру можно купить дешевле, чем было запланировано изначально.

Выйдите на собственника напрямую

В большинстве объявлений о продаже жилья в качестве продавца фигурируют агентства. Помощь риэлтора весьма заметна в этом скрупулезном деле, но не все могут позволить себе их комиссию. Как правило, в таких объявлениях вознаграждение уже включено в показанную цену. В этом случае остается вариант выйти лично на собственника недвижимости.

Продавцу всегда хочется быстрее завершить сделку и получить деньги, поэтому вряд ли он откажется сотрудничать без посредника. В этом случае обе стороны выигрывают, одна от скорости проведения, вторая от сниженной стоимости. Бонусом выступает еще и то, что при покупке на заемные средства банк берет на себя оформление не только кредитного договора, но и купли-продажи.

Страхование

Вопрос страхования нужно затронуть отдельно. Хоть это и довольно обширная тема в контексте ипотеки, попробуем осветить основные моменты:

  1. При оформлении ипотеки заемщику предложат три вида страховки: недвижимости, личное и титульное на случай потери права собственности на недвижимость. Последние два являются добровольными, но могут повысить процентную ставку.
  2. Стоимость страховки при ипотечном кредитовании выходит около 0,5-2 % от стоимости жилья. Окончательная сумма зависит от характеристик самой недвижимости, если речь идет о ее страховании, и от индивидуальных качеств заемщика (возраста, условий работы, наличия заболеваний), если речь идет о договоре личного страхования жизни и здоровья.
  3. У каждого банка есть список аккредитованных им страховщиков, из которого клиенту и предложат выбирать. Но заключить договор можно в любой организации. Как правило, именно в сторонних фирмах условия будут намного выгоднее.
  4. Даже минимальная разница в оплате по страховому договору в рамках такого долгосрочного сотрудничества, как ипотечный займ, может стать весомой, если пересчитать ее на весь срок кредитования.

Основным правилом в процедуре кредитования, в т.ч. оформления ипотеки, является внимательность. Изучайте условия банков, их требования, ищите разные возможности сэкономить (например, на страховке или оплате услуг риэлтора) и всегда читайте, что подписываете!

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/voprosi/ipoteka-s-chego-nachat-i-kak-pravilno-provesti-sdelku

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Ипотека поэтапное оформление

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости.

Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге.

Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните или зайдите в банк и еще раз уточните условия кредита. Подробно расспросите кредитного специалиста о размере банковской комиссии, необходимости оформлять страховку, возможных штрафах, условиях досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать.

Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены.

Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами.

Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Ипотека за счет аренды: расчет от эксперта

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

© milanmarkovic78 – Fotolia.com

Не пропустите:

5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку

Хочу купить квартиру – с чего начать?

Как купить вторичную квартиру через Сбербанк?

Как торговаться, покупая квартиру?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_vzyat_ipoteku_instruktsiya_dlya_novichkov/1395

Как пошагово оформляется ипотека

Ипотека поэтапное оформление

Если нет собственных средств, то приобретение недвижимости за счет заема в банке становится как никогда актуальным. В этой статье мы рассмотрим пошагово, как сегодня оформляется ипотека.

Ипотечное кредитование является сложным процессом, требующим серьезного подхода, чтобы все сделать правильно. Нужно тщательно продумать каждый шаг, это поможет вам избежать проблем и ошибок при оформлении.

Ипотека требует соблюдения определенных условий, а точнее пошаговой инструкции. Чем лучше вы проведете предварительную подготовку, чем больше отзывов прочтете и консультаций получите, тем меньше шансов совершить невыгодную сделку.

Оформление жилищного займа включает в себя несколько этапов

  • Определите, какой первоначальный платеж вы можете внести.

То есть, посчитайте, сколько собственных средств у вас есть в наличии и сколько вы можете потратить именно на покупку квартиры. Сегодня банки предлагают ипотечные займы со взносами от 15%, в некоторых можно оформить кредит и вовсе без этого платежа, подробнее о таких программах вы можете прочитать здесь.

Чем больше вы внесете своих денег, тем лучше. Клиентам, которые изначально оплачивают от 30% стоимости приобретаемого жилья, кредиторы предлагают более привлекательные условия, так как больше доверяют. Большой первоначальный взнос предполагает упрощенную процедуру оформления, то есть, банку понадобится ограниченный перечень документов.

Например, в Сбербанке при оплате 50% жилья, необходимо предоставить только паспорт, второй документ и заявление-анкету . С действующими процентами по программам банка вы можете ознакомиться в этой статье.

  • Заранее подыщите квартиру, которую хотите купить.

Это не значит, что вам нужно выбрать конкретное жилье, достаточно произвести мониторинг актуальных цен на недвижимость, чтобы иметь представление о том, на какую недвижимость вы можете претендовать.

  • Выберите банк и ипотечную программу.

Это самый главный этап, на котором вам предстоит ознакомиться с множеством банковских продуктов, уточнить их условия: размер первоначального взноса, сроки, процентные ставки, требования к заявителям, требования кредиторов к недвижимости. Самые выгодные предложения по жилищному кредитованию вы найдете по данной ссылке.

Выясните, какие дополнительные расходы вам придется понести, к примеру, есть ли комиссия за выдачу средств, за открытие и ведение счета, за открытие банковской ячейки и др. Во многих банках вы столкнетесь со страхованием, что также потребует дополнительных затрат. Подробнее о страховании при ипотеке читайте в этой статье.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

  • Соберите документы для ипотеки.

Уточните у вашего потенциального кредитора, какие бумаги нужно будет предоставить для получения займа. Обычно в перечень входит паспорт, второй документ, страховое свидетельство, свидетельство о рождении детей и о браке, справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки. Со списком документов вы можете предварительно ознакомиться на примере Сбербанка – в этой статье.

Сегодня подавляющее большинство банков позволяют заполнить анкету не только в отделении компании, но также и удаленно через Интернет. Некоторые при этом даже предоставляют скидки. В Сбербанке, к примеру, для удаленной подачи заявления, онлайн-расчетов и регистрации сделки даже создан отдельный портал под названием Дом клик.

После подачи всех бумаг банк приступает к рассмотрению вашей заявки, процесс может длиться от пары дней до двух недель. В это время рассматривается ваша платежеспособность, проверяются документы и кредитная история.

  • Выбор квартиры и сбор бумаг по ней.

Если банк одобрил вашу заявку, то приступайте к поиску квартиры. У продавца необходимо будет запросить документы на жилье (свидетельство о государственной регистрации права на квартиру, документы БТИ, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и другие бумаги). Полный список документов на квартиру вы получите в банке.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

  • Оценка квартиры, которая производится независимой оценочной компанией, аккредитованной в банке.
  • Страхование рисков по ипотеке – страхование жизни и здоровья, страхование титула, страхование имущества. Страхование имущества в банках является обязательным, остальное – в зависимости от выбранной программы и кредитора.
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Подпишите договор купли-продажи. В определенный день вы подписываете ипотечный договор с банком, договор купли-продажи и закладываете деньги в ячейку.
  • Зарегистрируйте сделку купли-продажи, отправившись вместе с продавцом в регистрационную палату.

Все – теперь жилье ваше! Начинайте обустраиваться, но не забывайте о том, что теперь у вас есть обязательство по выплате ипотеки. Данная пошаговая инструкция отображает все этапы, которые проходит кредитополучатель во время оформления ипотеки на жилье.

Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотеку в Сбербанке  ⇒

Несколько советов потенциальным заемщикам

И напоследок хотелось бы дать несколько дельных советов для тех, кто решил обзавестись своим жильем при помощи ипотеки:

  • если у вас еще нет кредитной истории, т.е. до этого вы не обращались в банки за кредитом, оформите, для начала, кредитку или товарный займ в магазине,
  • Список банков, в которых самые маленькие проценты по ипотеке на сегодня  ⇒

  • закройте все действующие долги, чтобы не было отказа из-за закредитованности,
  • заранее произведите расчеты на сайтах тех банков, с которыми вы хотели бы сотрудничать. Посмотрите соотношение вашего дохода и ежемесячного платежа, последний не должен превышать 30-40% от вашей заработной платы, иначе придет отказ,
  • чтобы получить более высокую сумму, привлеките созаемщиков (многие кредиторы разрешают привлечь до 3-4 человек),
  • Как получить ипотеку официально не работая  ⇒

  • не жалейте времени на сбор документов с места работы. Чем больше будет справок, подтверждающих вашу платежеспособность, тем выше ваши шансы,
  • постарайтесь принять участие в государственных программах с субсидированием.

Как еще можно сэкономить?

Ищите всевозможные акции, как правило, их дают для покупки жилья в новостройках. Если вы оформляете ипотеку от застройщика, то вам не только предложат сниженный процент, но также можно будет оформить рассрочку без переплаты. Очень часто новостройку можно купить без первоначального взноса.

Кроме того, сейчас есть различные формы государственной поддержки – для молодых семей, многодетных, бюджетников. Обязательно сходите в Администрацию вашего города чтобы уточнить, можете ли вы рассчитывать на какую-либо субсидию.

Какой банк даст ипотеку с плохой кредитной историей  ⇒

Если у вас есть 2 и более детей, то вы имеете право на получение и использование Материнского капитала, а это более 450 тысяч рублей. Эти средства также можно направить на погашение ипотеки или оплату первоначального взноса по ней.

Обращаться лучше в те банки, в которых вы являетесь участником зарплатного проекта. Как правило, для зарплатных клиентов предлагаются самые выгодные тарифы и пониженные проценты.

Оформление ипотечной ссуды – очень серьезный шаг, и подготовиться к нему нужно заранее. Внимательно отнеситесь к этому событию в своей жизни, и постарайтесь ничего не упустить из инструкции, которая дана выше.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-poshagovo-oformlyaetsya-ipoteka/

Этапы оформления ипотеки: как проходит сделка по ипотеке с нуля

Ипотека поэтапное оформление

Приветствуем! Ипотека с первого взгляда довольно сложный процесс. В этом посте мы расскажем вам про этапы оформления ипотеки, чтобы у вас сформировалась четкая картина всей сделки. Пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку поможет вам понять, что нужно делать на каждом этапе и на что нужно обратить особое внимание.

Общие моменты

Итак, ипотека с нуля. Давайте начнем разбираться с этим вопросом.

Последнее время все больше россиян принимают решение о покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Данная схема имеет свои плюсы: не нужно занимать денег у родных и знакомых, вы оформляете квартиру сразу же в собственность, а рассчитаться по кредиту можно в соответствии со своими потребностями.

В отличие от потребительского кредита, где обеспечением выступает поручительство физического лица или вовсе отсутствует, в ипотечном кредитовании залогом выступает недвижимость, которую покупает клиент банка.

Это значит, что на квартиру накладывается обременение (без согласия банка — кредитора невозможно будет продать, подарить, переоформить квадратные метры), но можно в ней проживать, делать ремонт и т.д.

После того как обязательства погашены, обременение снимается.

Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).

При оформлении ипотечного кредита можно выбрать схему погашения задолженности: аннуитетными платежами или дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования.

При дифференцированных платежах суммы идут на убывание: вначале взносы максимальные, потом постепенно сходят на убыль, проценты начисляются на остаток.

Какой вид платежей выгодней? При дифференцированных платежах, особенно при максимальном сроке, сумма переплаты будет меньше, однако доход заемщика (или семьи) должен быть выше.

Более детально о том, что такое ипотека на жилье вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Начнем разбираться, как оформляется ипотека шаг за шагом.

Пошаговая инструкция

Обобщенно можно выделить основные этапы ипотечной сделки:

  • поиск кредитора (определение суммы и условий выдачи средств, одобрение заявки),
  • выбор вариантов жилья, согласование заявки в банке,
  • подписание кредитного договораи договора купли— продажи,
  • регистрация сделки, оформление жилья в собственность.

Оформление ипотеки – вопрос ответственный. Если знаний и времени недостаточно для самостоятельного анализа рынка ипотечного кредитования, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. За определенную сумму специалист подберет наиболее выгодный вариант в зависимости от ваших возможностей и пожеланий.

Если же бюджет и так ограничен, стоит самостоятельно рассмотреть предложения банков и выбрать подходящее предложение. Посетив отделения банков или официальные сайты компаний, вы ознакомитесь с актуальными условиями кредитования и сможете выбрать выгодные.

Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы максимально быстро найти выгодное предложение на рынке.

При стремлении оформить ипотеку порядок действий таков:

  • определиться с объектом кредитования (квартира в новостройке, на вторичном рынке, комната, доля, индивидуальный дом, земельный участок, таунхаус и др),
  • узнать, есть ли в банке специальные предложения (молодым семьям, господдержка и др),
  • определиться со стоимостью недвижимости: посчитать сумму первоначального взноса и кредита,
  • запросить в бюро кредитных историй свою КИ,
  • уточнить в банке требования к заемщикам в части семейного положения, дохода, др.
  • определиться со сроком кредитования и видом платежей в зависимости от платежеспособности.

Отвечать для себя на каждый вопрос следует поэтапно, чтобы избежать ошибок и непредвиденных трат.

Выбор специальных программ в банке

Для определенных категорий населения банки предлагают льготные ставки:

  • военная ипотека (государство перечисляет средства на индивидуальный счет военнослужащего для накопления первоначального взноса, при оформлении кредита – оплачивает задолженность),
  • ипотечные займы молодым семьям (пониженные проценты для супругов, не достигших 35-летия),
  • ипотека с материнским капиталом (для поддержки семей с двумя и более детьми),
  • ипотечные кредиты для «зарплатных» клиентов (для клиентов, получающих зарплату на банковский счет, предлагается пониженная ставка).

На что еще обратить внимание при выборе банка? На необходимость уплаты дополнительных комиссий:

  • комиссии за ведение или открытие расчетного счета (при наличии),
  • размер страховки (страхование заемщика, титульное страхование, страхование объекта недвижимости – зависит от тарифов страховой компании, с которой сотрудничает банк),
  • стоимость изготовления отчета о рыночной стоимости недвижимости.

Подача заявки на кредит

Когда вы определились с банковской программой и убедились, что соответствуете ее требованиям, можно смело подавать заявку на кредит. Чтобы осуществить покупку квартиры в ипотеку, необходимо передать в банк такие документы:

  • паспорт гражданина РФ всех участников сделки (заемщика, созаемщика (супруги), поручителей, если есть),
  • документы о семейном положении,
  • документы, подтверждающие доход,
  • справки, графики, документы по текущим обязательствам (об уплате алиментов, имеющихся кредитах и др).

Пакет документов может отличаться в зависимости от требований банка. Могут также потребоваться СНИЛС, страховой полис, документы об образовании, водительское удостоверение и др. При подаче документов нужно заполнить анкету и заявление. Целесообразно указывать максимально точную и правдивую информацию – это поможет повысить шансы на одобрение заявки.

Какие нужны документы для ипотеки вы узнаете из этой статьи.

Спустя 1-5 дней кредитный инспектор сообщит о решении банка и сообщит максимально возможную сумму к выдаче, утвержденную ставку и график платежей.

Если заявка одобрена (решение действительно 2-6 месяцев), самое время начать поиски подходящей квартиры.

Выбор объекта для ипотечного кредита

При покупке недвижимости в строящемся доме стоит рассматривать варианты только в домах, аккредитованных в банке. Это максимально упростит процедуру ипотечной сделки и обезопасит вас от мошенников. Деньги перечислятся напрямую на расчетный счет застройщика или подрядчика, право требования на квартиру перейдет к вам.

Документы по объекту для предоставления в банк:

  • предварительный договор купли – продажи(договор о намерениях, инвестиционный договор и др), заключенный с застройщиком,
  • документы об уплате первоначального взноса (квитанция, кассовый чек) от застройщика.

Таким образом, пакетов документов по недвижимости минимален, но вместе с тем покупка квадратных метров на первичном рынке сопряжена с рисками – банкротством застройщика, срывом сроков и др.

В случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья пакет документов значительно шире и в каждой конкретной ситуации может отличаться. Так, необходимо собрать:

  • правоустанавливающие документы (свидетельство о гос.регистрации права собственности, договор купли-продажи (или дарения, о разделе имущества и др),
  • копии паспортов продавцов,
  • копию лицевого счета,
  • технический, кадастровый паспорт,
  • выписку из ЕГРП.

Также могут запросить:

  • документы, подтверждающие право- и дееспособность продавцов (справки из диспансеров),
  • справки об отсутствии долгов по коммунальным платежам, по налогу на имущество,
  • иные документы.

Если недвижимость покупается с земельным участком, список на заявку дополняется документами о праве собственности на землю, о границах земельного участка.

После предварительного одобрения заявки следует заказать отчет о рыночной оценке, предоставить страховые полисы.

Заключение кредитного договора и выдача кредита

Когда банк вынес положительное решение по заявке на ипотеку, наступает самый волнительный и ответственный момент – заключение кредитного договора и выдача кредитных средств.

До сих пор в банковских учреждениях действуют два схемы выдачизаймов: после государственной регистрации сделки и с использованием банковской ячейки.

В первом случае алгоритмрасчетов таков: в день заключения кредитного и обеспечительного договоров все покупатели и продавцы визируют договор купли – продажи недвижимости.

В этот же день заемщик передает собственнику квартиры сумму первоначального взноса наличными или путем перечисления на счет продавца, составляется расписка о получениисредств.

Далее все документы передаются в Орган регистрации и в течение 5 рабочих дней происходит смена собственника квартиры. Для окончательного расчета свидетельство передается банковскому сотруднику, на основании чего сумма кредитных средств зачисляется на счет заемщика, а затем перечисляется продавцу. Подтверждением получения суммы и окончательного расчета является вторая расписка.

Как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки

При аренде ячейки кредитные средства выдаются в день подписания кредитной документации.

Сумма первоначального взноса и кредитных средств в присутствии кредитного инспектора, заемщиков и продавцов закладывается в ячейку и находится там до момента государственной регистрации сделки.

После предоставления свидетельства на квартиру в банк ячейку вскрывают в том же составе, деньги передаются продавцу с написанием расписки.

Регистрация сделки

Для того чтобы сделку провели в регистрирующем органе (Юстиции, Росреестре и др), нужно подать заявление продавцам и покупателям с указанием персональных данных.

К заявлению необходимо приложить правоустанавливающие документы, копии паспортов, квитанцию об уплате государственной пошлины.

Если у продавца недвижимость является совместно нажитым имуществом, потребуется также составить согласие супруга на отчуждение жилья у нотариуса.

Для регистрации сделок с обременением потребуется 5 рабочих дней, в то время как обычные сделки по купли-продажи недвижимости регистрируются в течение 30 дней.

Особенности ипотечных программ

  • Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья

Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.

Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.

Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.

  • Покупка недвижимости в новостройке

Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.

Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.

Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым.

  • Приобретение доли, комнаты

Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.

  • Покупка дома и земельного участка

Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, как купить дом в ипотеку по шагам, рассказано в отдельном посте.

С оформлением специальных программ: «Военная ипотека», «Ипотека молодая семья» и «Ипотека материнский капитал» вы можете познакомиться в специальных постах на эту тему.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/etapy-ipotechnaya-sdelka.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.