Ипотека с серой зарплатой

Содержание

Как взять ипотеку если зарплата маленькая или «серая»?

Ипотека с серой зарплатой

В получении ипотечных займов сегодня заинтересованы многие граждане. Но их выдача возможна при соблюдении всех выдвигаемых банками требований.

Основным из них является платежеспособность клиента, подтвержденная документально. К сожалению, у лиц, имеющих небольшой доход, шансов на получение ипотеки немного. И все-таки они есть.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, расскажем далее.

Какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку

Ни законом об ипотеке, ни иными официальными актами конкретного размера зарплаты, приемлемого для банков не установлено. Поэтому каждым кредитным учреждением данный вопрос решается по-своему. Хотя на практике получается, что критерии оценки платежеспособности будущего клиента схожи.

В основном, банки смотрят на процентное соотношение заработка заемщика и рассчитанных по кредиту платежей.

Часть заимодавцев предпочитает работать с клиентами, для которых ипотечные платежи будут составлять не более 40% от официального заработка. Некоторые допускают выдачу займов лицам, для которых платежи достигают 50-60% от их заработка.

Кроме того, размер получаемого дохода должен быть подтвержден. Обычно предоставляется справка по форме 2-НЛФЛ, хотя возможны и иные документы о доходах.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Далеко не все потенциальные клиенты банка могут похвастаться высокими доходами. Означает ли это, что они не могут рассчитывать на получение ипотеки? Вовсе нет. Существуют определенные способы, позволяющие лицам с невысокими заработками получить желаемый заем.

Так как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Следует иметь в виду, что при решении вопроса о выдаче ипотеки банки берут в расчет не только заработок заемщика. Они могут рассматривать и иные варианты обеспечения выплаты ипотеки:

  • иные источники дохода;
  • привлечение поручителей или созаемщиков;
  • оформление залога.

Сегодня действует большое количество специальных ипотечных программ. Они позволяют отдельным лицам получать кредиты на льготных упрощенных условиях.

Часто выплаты по таким займам гарантируются государством, поэтому особых требований к доходам заемщиков не предъявляется.

Подтверждаем другие доходы

Если на основном месте работы небольшой доход, то можно попробовать подтвердить наличие иных источников поступления средств. Многим приходится подрабатывать в свободное от основной работы время. Но не всегда на таком месте имеется официальное оформление.

В-принципе, ипотека с серой зарплатой возможна, но при условии документального подтверждения получаемого дохода.

Если работодатель пойдет навстречу своему работнику, он может выдать ему соответствующую справку. Если же заемщик получает неофициальный доход, то попробовать подтвердить его можно с помощью сдаваемых с его учетом налоговых деклараций, выписок с банковских карт.

Банками также будут учтены средства, получаемые от сдачи жилья или иного имущества в аренду, пенсии и иных подтвержденных доходов.

Поручитель по кредиту или созаемщик

Еще одним способом обеспечить исполнение своих обязательств перед банком является привлечение поручителей или созаемщиков.

Поручитель или поручители берут на себя ответственность по выплате ипотечного займа заемщиком.

Они не являются стороной ипотечного договора, не получают прав на приобретаемое имущество. Но в случае неисполнения заемщиком условий заключенного договора, будут вынуждены оплатить долг.

Чаще всего для них устанавливается субсидиарная (дополнительная) ответственность. Иными словами она наступает только тогда, когда заемщик не смог исполнить свои обязательства.

Хотя в некоторых случаях может предусматриваться и совместное обязательство по выплате ипотеки.

Созаемщик, напротив, будет стороной в договоре. Фактически документ оформляется на двух (нескольких) лиц, которые должны исполнять его условия в равной степени.

Созаемщик, как участник сделки, обладает всеми соответствующими правами. И отвечать за неисполнение обязательств по ипотечному договору он будет вместе с остальными заемщиками.

В качестве поручителей или созаемщиков чаще всего привлекаются родственники или друзья с хорошим доходом и неиспорченной кредитной историей.

В отношении указанных лиц также понадобится предоставление документов о размере их дохода.

Ипотека по двум документам подтверждающим личность

Некоторые кредитные организации предоставляют возможность своим клиентам получить ипотеку по двум документам. Первым из них выступает гражданский паспорт, а вот вторым может быть загранпаспорт, военный билет, удостоверение водителя.

При таком кредите заемщику не понадобится подтверждать свои доходы. Решение о выдаче ипотеки принимаются в этом случае достаточно быстро.

Но стоит быть готовым к тому, что ставка, первоначальный взнос по нему будут значительно выше.

Кроме того, могут вводиться дополнительные ограничения к возрасту заемщика, срокам возврата такого займа.

Залог имущества

Еще одним способом увеличить шансы на выдачу ипотеки лицам с маленькими доходами является залог. Предоставление банку в залог имущества обеспечивает возможность его реализации при неисполнении заемщиком своих обязательств.

Следует иметь в виду, что далеко не любое имущество будет принято банком в качестве залога.

Во-первых, оно должно соизмеряться по стоимости с суммой займа. Для установления стоимости проводится оценка предложенного клиентом имущества.

Во-вторых, оно должно находиться в надлежащем состоянии и котироваться на рынке.

Ну, и конечно же, отдавать в качестве залога можно только свое имущество без каких-либо обременений и ограничений в использовании.

Передача имущества в залог должна быть оформлена договором.

Первоначальный взнос

Ипотечные займы редко предоставляются банками без внесения первоначальных взносов. Этим банки стараются обезопасить себя от неисполнения заемщиками своих обязательств.

Обычно сумма первоначального взноса по кредиту составляет от 10 до 20 процентов от суммы всего займа.

Если предложить банку заплатить первый взнос в большем размере, то это увеличит шансы на получение ипотеки. При больших первоначальных взносах банки лояльнее относятся к предоставленным сведениям о доходах клиента. Да и проценты по такому кредиту будет меньше.

Если собственных средств для внесения взноса в большем размере не хватает, можно занять их у друзей, использовать средства материнского капитала или взять потребительский кредит.

Социальные, льготные программы предоставляющие ипотеку

Лицам, не получающим больших доходов, может помочь в получении ипотеки участие в специальных кредитных программах. Их сейчас достаточно много, поэтому можно выбрать подходящую.

По таким программам государством отдельным гражданам предоставляются субсидии на приобретение жилья. Помимо этого устанавливаются более выгодные для заемщиков условия, к примеру, пониженная ставка по займу или небольшой первый взнос. В частности, такие условия предусматриваются при льготной ипотеке для молодых пар (одиноких родителей).

Широкое распространение получила так называемая «социальная ипотека». Исполнение по таким ипотечным договорам гарантируется государством, поэтому размер дохода не имеет принципиального значения. Она предоставляет возможность бюджетникам, малообеспеченным, многодетным семьям рассчитывать на получение ипотеки.

Отдельные программы также предусматриваются для пенсионеров, военных, студентов. Все они устанавливают более лояльные требования к заемщикам.

В какой банк обращаться

Решив попробовать получить ипотеку с маленькими доходами, стоит подумать какой банк лучше выбрать. Различные кредитные организации имеют свое представление о требуемом для заемщика уровне доходов. Поэтому перед заключением договора следует изучить условия всех имеющихся банков. При этом стоит заключать договор только с проверенными надежными банками.

Достаточно неплохие условия для ипотеки с небольшими доходами предлагаются Сбербанком. Кроме того, этот банк является участником многих льготных ипотечных программ.

В банке ВТБ24 существует специальное предложение «победа над формальностями», по которому можно и вовсе обойтись без предоставления справок о доходах.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, заем для молодой семьи или с господдержкой.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/legal/kak-vziat-ipoteku-esli-zarplata-malenkaia-ili-seraia-5bd2d92a13f8c600a99a1382

Ипотека с маленькой зарплатой 2020

Ипотека с серой зарплатой

Время чтения 7 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы.

Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика.

Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях.

Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей.

Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

  • доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
  • доход от подсобного хозяйства;
  • помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
  • проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность.

Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты.

Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

  • Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
  • Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
  • Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости.

При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов.

При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

  • Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
  • Процентная ставка от 12%;
  • Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

  • минимальная сумма – 100000 рублей;
  • процентная ставка – 13,4-14,4 %;
  • срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

  • сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
  • первоначальный взнос не менее 40%;
  • срок кредитования не более 20 лет;
  • процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.

Источник: https://law03.ru/finance/article/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj

Ипотека с маленькой официальной зарплатой зарплатой: как взять в Сбербанке и других банках

Ипотека с серой зарплатой

Современные банки предлагают множество кредитных программ для взятия жилья в кредит.

Однако, чтобы оформить ипотеку, нужно подтвердить свою материальную обеспеченность – с этой целью в финансовую компанию предоставляется справка 2-НДФЛ или документ по форме банка.

Но что делать, если ЗП маленькая, либо если она неофициальная? Разберем, как быть гражданам, которым нужно взять жилье в ипотеку, но у них недостаточный доход.

  1. Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?
  2. Особенности “серых” и “черных” доходов
  3. Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой
    1. Как повысить шансы на одобрение?
    2. Как подтвердить доход
  4. При какой зарплате не стоит брать ипотеку?

Особенности “серых” и “черных” доходов

К сожалению, налогообложение в стране таково, что многим работодателям приходится уходить от «белой» зарплаты и переходить на «серую» или даже «черную». Такая система позволяет избегать многих налогов.

Естественно, по документам сотрудники компании в таком случае получают минимальный доход (если это «серая» зарплата) или не получают его и вовсе (в случае с полностью «черной зарплатой), с которого и выплачивается налог.

В результате отсутствие белой зарплаты влияет отрицательно не только на будущий размер пенсии. Многие граждане не могут получить кредитный заем, а особенно – ипотечный.

Если потенциальный клиент банка получает минимальный размер ЗП и хочет оформить ипотечный заем, то велика вероятность того, что в предоставлении средств ему откажут, так как, согласно закону, гражданин не должен отдавать весь свой доход на ипотеку.

Тогда у потенциального клиента банка есть только один шанс доказать свой доход – предоставить справку о достатке по форме банка.

Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой

Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.

Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:

  1. Для начала вы можете узнать в своей финансовой компании, какие еще доходы учитываются при расчете ипотеки. Например, это может быть ЗП на второй работе, ежемесячные платежи от аренды имущества, вклады, наличие ценных векселей и так далее. Причем чем больше таких бумаг будет, тем выше вероятность того, что кредит все же будет одобрен.
  2. При недостаточном доходе имеет смысл найти созаемщиков. К примеру, в Сбербанке разрешается привести до трех граждан. Доходы созаемщиков суммируют с вашими, что приведет к повышению суммы возможного кредита. К слову, в некоторых финансовых компаниях муж или жена становятся созаемщиком автоматически.
  3. При наличии движимой или недвижимой недвижимости (например, другая квартира, автомобиль и так далее), ее можно оформить в качестве залогового имущества.

Все вышеописанные способы помогут клиенту банка повысить его шанс на одобрение кредита.

Как подтвердить доход

Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.

Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить в банке, можно ли предоставить в финансовую компанию справку о доходах не 2-НДФЛ, а по форме банка.

В этом случае вам достаточно будет предоставить справку, где будет прописан ваш ежегодный доход и будет стоять печать бухгалтерии.

К слову, не каждый банк принимает такие неофициальные справки, так как предпочтение отдается именно «белому» доходу. Кроме того, не каждая организация готова сознаться, что она не в полной мере оплачивает налоги государству.

При какой зарплате не стоит брать ипотеку?

Если гражданин на самом деле получает ту ЗП, которая указана в справке, то ему лучше не рисковать и не брать жилище в ипотечный заем.

Гражданину, который желает получить денежные средства от финансовой компании, нужно осознавать, что тот доход, который необходим, чтобы ежемесячно выплачивать заем, и минимальная ЗП – совершенно разные вещи.

Потенциальный клиент банка должен быть готов к тому, что даже если в его жизни наступит финансовый кризис, то он все равно сможет расплатиться со своими обязательствами.

То есть если вы уверены в том, что даже при определенных трудностях вам хватит денег на то, чтобы погасить кредит, то тогда у вас действительно достаточный уровень дохода.

Если же у гражданина нет никакой финансовой «подушки безопасности», то от кредита ему лучше отказаться.

О том, как взять ипотеку при «серой» зарплате, можно узнать из видеоролика.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj/

Купили, блин, квартиру

Ипотека с серой зарплатой

Навеяно последними постами о купле-продаже недвижимости и тем, что “наболело”.

Нахожусь по обе стороны баррикады, то бишь продаю свою квартиру и потихоньку подыскиваю себе встречку. За 3 с небольшим месяца насмотрелась неадекватов среди потенциальных покупателей с лихвой. Очень длинная простыня, но может кому поможет 🙂

Дано: Однушка почти в центре Поребрик-сити, с хорошим видом из окна в новостройке. Ценник ниже, чем у аналогичных квартир в ЖК (есть недоделки по косметике), при этом в кв остается кухня со встроенной техникой, гардеробная и вся сантехника.

Можете кидать тапками, но я работаю с риелтором, плачу ему сама. Первая причина тому: у меня нет ни времени, ни желания бегать с бумажками и проверками квартиры на предмет несовершеннолетних собственников, наследства и пр. И вторая причина: как раз людское неадекватство, о котором и пойдет речь в этом (и следующем) посте.

Надо сказать, первый “покупатель” нашелся достаточно быстро. Деловой пацанчик из какого-то устьзажопинска, у которого на лбу было написано, что он самый умный. Сходу заявил, что хочет, чтобы в квартире оставили не только кухню со встроенной техникой, но и вообще все по максимуму, да вдобавок сбросила цену на 100к.

Пока я, прибалдев от такой наглости, подыскивала вежливый ответ, чувак стал меня убеждать, что вот он-то точно реальный покупатель, готов забрать хоть-прям-щаз, у него ипотека от ВТБ, и все круто, но для него вот наша цена прям никак.

Надо сказать, в тот момент моя финансовая ситуация в тот момент терпела крах, а потому я сказала, что на счет сброса цены подумаю, но мебель с холодильником и стиралкой заберу все равно. Он радостный сказал, мол, думайте и упрыгал.

Собственно, недельку я думала, после чего “покупателю” был дан ответ, что ок, снизим цену, но в квартире остается только то, что заявлено изначально. На что покупатель ответил, что ему предлагают вариант лучше, а потому он хочет, чтобы мы сбросили уже не 100к, а 200к, иначе он не согласен. Разумеется, был вежливо отправлен в пешее эротическое, ибо это уже пахло откровенным разводом.

Шло время, смотреть квартиру к нам приходили, мое финансовое положение было выправлено. Прошел месяц. И тут снова объявляется этот парниша, со словами: “Знаете, я передумал, я хочу вашу квартиру, давайте, как договаривались”.

Ему вежливо объяснили, что раз один раз он уже слился, да и у нас за месяц ситуация изменилась, цену мы больше не сбрасываем. “Покупатель” помялся, но сказал, что очень вот прям… Сошлись на -50к.

  Далее была еще одна встреча, на которой ему риелтором был разъяснен план действий, в частности о подписании предварительного договора. Все ок.

Да только деловой парниша все время куда-то торопился. Стандартный срок на сделки – месяц с момента подписания предварительного договора, с возможностью пролонгации по договоренности обеих сторон.

А ему надо было быстрее. Вдвоем с риелтором объяснили, что быстрее только кошки родятся, особенно в период самоизоляции, когда ни банки, ни МФЦ толком работать не хотят.

Все, договорились подписывать предвариловку через 2 дня.

А дальше началась веселая свистопляска. Парниша нанял себе юристку, не доверяя моему риелтору. Да без проблем, сама параноик, сделала бы так же. И эта юристка должна была подготовить предварительный договор. Вместо двух дней, готовила она его больше недели. Хмм…

Странно для человека, который торопится. Но пусть, я спокойно подбираю встречку.

В конце-концов, цидулька была прислана риелтору и тут же забракована, так как не содержала ряда важных нюансов, к примеру указание реальной цены недвижимости и условия ее приобретения (в ипотеку).

Кроме того, в бумажке срок, отводимый на сделку указывался с конкретного числа (которое, собственно, уже неделю как прошло), а не с момента подписания, и, самое красивое: особенности возврата/не возврата аванса.

Поясню: аванс за квартиру (50к), передаваемый мне в момент подписания предварительного договора, необходим, как гарантия, что покупатель не сольется в самых неподходящий момент.

Что и должно быть отражено в документе: аванс, если сделка не состоится, я возвращаю покупателю во всех случаях, кроме одного – если он просто в процессе сделки решит слиться, так сказать, по велению левой пятки, без каких либо объективных или внешних причин.

Вангуя некоторое недопонимание поясню на примере: если с покупателем что-то случиться, вскроются какие-либо недостатки квартиры, или я передумаю продавать – деньги возвращаются.

Но если он за пару дней, к примеру, до подписания купли-продажи внезапно скажет, что передумал (а у меня уже подобрана встречка и внесен аванс в свою очередь за нее, оплачены аккредитивы в банке и пр.), то в этом случае я этот аванс не возвращаю.

Цидульку от юристки вернули обратно по адресу с указанием моментов, которые не устраивали нас, а также с приложенным типовым договором от другой сделки в качестве примера.

Прошла еще неделя. Я нашла себе встречку. Собственно, казалось бы – пора идти на сделку… Но ни от “покупателя”, ни от его юристки ни звука.

В конце-концов, риелтор с трудом дозвонился до него, и тут выясняется, что он снова передумал. Только вот предупредить нас как-то не удосужился.

Причины, почему он снова передумал, вызвали у нас с риелтором “рука-лицо” и решение подождать адекватного покупателя.

Озвученные причины:

1) Слишком дорого, хочу цену ниже на 100к (Ау, мальчик, квартира стоит и так ниже рыночной стоимости, плюс я тебе сбросила 50к. Или он реально думает, что покупая видовую хату в новостройке в 10 минутах от центра, можно взять ее за копейки?)

2) Срок для сделки слишком большой, мне надо за 2 недели. (Серьезно? Альтернативу? Особенно в самоизоляцию, когда не пашет почти никто? No comments.)

3) А почему это если я передумаю, я не получу аванс? (Ну может потому, что он для этого и создан – как страховка от того, что мы хату кому-нибудь другому не загоним, а ты не сбежишь, в результате чего мы рискуем потерять и время и шанс на нормальных покупателей.)

В общем-то так и получилось. Пока возились с этим товарищем, тоже готовые покупать квартиру люди нашли себе другой вариант. “Рука-лицо” второй раз и никаких больше “устных договоренностей”. И встречка подобранная естественно, уплыла.

Всем добра и адекватных продавцов/покупателей.

Продолжение следует, “веселых” историй накопилось много…))

Источник: https://pikabu.ru/story/kupili_blin_kvartiru_5314669

Как получить ипотеку при маленькой официальной зарплате?

Ипотека с серой зарплатой

Основной проблемой при попытке взять ипотечный кредит является маленькая официальная зарплата. Почему банки неохотно рассматривают клиентов с серым доходом? И как быть, если заработная плата по документам небольшая, а ипотека нужна?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Почему банкам так важен размер официальной зарплаты?

Серая зарплата интересна работодателям, потому что им приходится платить куда меньшие пенсионные взносы и налоги.

Так как размер налоговых отчислений с з/п сотрудников составляет для компании не 13%, многие фирмы стараются сэкономить на этом.

И большинство сотрудников не переживают из-за низкого официального заработка. Но только до той поры, пока не настанет время обратиться в банк за ипотекой.

Кредитору заемщик приносит справку с указанием официальной заработной платы, и справку в свободной форме, подтверждающую размер реального заработка заемщика.

Но банк отказывает в получении кредита. Почему так происходит?

Если у компании возникнут проблемы с выплатами денег, сотрудник с «серой» зарплатой сможет через суд истребовать свои доходы ровно в том размере, в котором они указаны в справке.

«Серая» часть уйдет в никуда, и будет очень сложно доказать, что она действительно была. Банки об этом знают, и поэтому опасаются таких работодателей и таких клиентов. Особенно ярко это проявляется при ипотечном кредитовании.

Основные требования к заявителям, желающим получить жилищный займ, представлены в этой статье.

Как получить ипотеку при маленьком официальном доходе?

Существует несколько вариантов решения данной проблемы.

  • Если заемщик состоит в браке и его супруг/супруга работает официально – лучше оформлять ипотеку на него (нее). Это целесообразно только в том случае, если официальный доход супруга больше, чем у заемщика. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного кредита, читайте здесь.
  • Вместо справки в свободной форме в банк можно предъявить выписку с банковской карты заемщика, на которую перечисляют зарплату. Там отражен реальный уровень заработной платы заемщика, и данная выписка является для банка документом, подтверждающим доход. Если у вас маленькая заработная плата и вы ищете подработку, то ознакомьтесь с этой статьей, где мы рассказываем о том, как дополнительно заработать.
  • Можно привлечь поручителя из числа родственников, если у него стабильный средний или высокий заработок, подтвержденный документально.
  • Можно взять ипотечный кредит по 2-м документам, при наличии первоначального взноса от 40% и более. В данных программах не требуется подтверждать свое стабильное финансовое состояние, и сам кредит в целом получается более выгодным, за счет меньшей суммы кредита и более короткого срока кредитования. Если собственных средств на первый взнос не хватает, можно сразу после получения одобрения по заявке обратиться в другой банк за потребительским кредитом (чтобы добрать недостающую сумму). О том, где можно оформить ипотеку с минимальным пакетом документов, читайте по данной ссылке.
  • Не стоит забывать и про специальные программы для молодых семей и военнослужащих. По ним предусмотрен целый ряд льгот, и они, как правило, не требуют высокой официальной з/п. Программы для молодых семей рассматриваем в этом обзоре.
  • Можно устроиться на вторую работу по совместительству (с официальным оформлением) и продекларировать дополнительный заработок. Это положительно повлияет на принятие решения банком. Ищите варианты получения дополнительного дохода в этой статье.
  • Можно перевести в банк, в котором планируется оформить ипотеку, накопленные на первый взнос средства. Спустя 3-4 месяца после этого можно обращаться за кредитом. «Своим» клиентам банк с наибольшей вероятностью одобрит кредит. В данном случае справки в свободной форме могут быть приняты банком и рассмотрены положительно. Самые выгодные депозиты в этом году обсуждаем здесь.

В целом же, важно помнить, что не только уровень зарплаты влияет на принятие банком решения о выдаче ипотечного кредита. Стоит учитывать и такие факторы, как возраст, наличие детей и имущества. Клиентам, состоящим в официальном браке, скорее одобрят кредит с маленькой официальной з/п, чем одиноким людям.

Наличие поручителей или созаемщиков также немаловажно. Если же у заемщика имеется другое жилье, которое он сдает в аренду, в банк можно принести договор аренды и продекларировать его как дополнительную прибыль. Если учесть все эти нюансы, то получить ипотечный кредит будет легко и с маленькой официальной зарплатой.

Даже при большой зарплате человеку могут отказать, так как вторым важным фактором является кредитная история. Если она испорчена, то банк будет опасаться сотрудничать с клиентом, несмотря на его доходы. Если ваша КИ плохая, то перед походом в банк попробуйте исправить ее, подробнее тут.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-poluchit-ipoteku-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj/

Ипотека и

Ипотека с серой зарплатой

Около 20% ипотечных заемщиков не могут подтвердить свои доходы по стандартной официальной схеме, так как частично, а иногда и полностью получают зарплату “в конверте”, рассказали эксперты.

Однако кредиторы успокаивают потенциальных заемщиков, утверждая, что “серый” доход не является поводом для отказа в ипотеке, так как для клиентов без справки 2-НДФЛ в банках предусмотрены особые схемы оценки кредитоспособности.   

В поисках альтернативыНесмотря на активную борьбу с “серыми” зарплатами, огромное количество людей в России все же продолжает получать честно заработанные деньги в конверте, иногда частично, а иногда и полностью.

В связи с этим, по словам ипотечных кредиторов, у таких клиентов возникает вопрос, каким образом они могут подтвердить свой доход, да и могут ли они вообще рассчитывать на получение ипотеки? Многие заемщики считают, что им придется попросту “рисовать” себе доходы.

Директор департамента розничных банковских продуктов “Связь Банка” Алексей Бахаев спешит успокоить заемщиков данной категории, утверждая, что для них банки разрабатывают особые схемы подтверждения дохода. “Как правило, речь идет о справке по форме банка с печатью организации и подписью генерального директора.

Либо в качестве подтверждения дохода используется информация об уровне жизни клиента – наличии в собственности квартиры, загородного дома, автомобиля, периодичности заграничных поездок, а также анализ его кредитной истории”, – поясняет эксперт.

Он также отмечает, что доля заемщиков, получающих “серый” доход и имеющих возможность подтвердить его по форме банка, составляет примерно 15% от общего числа заемщиков.То, что на сегодняшний день большинство банков рассматривает заемщиков с “серыми” доходами, подтверждает и генеральный директор “Независимого бюро ипотечного кредитования” (НБИК) Евгения Таубкина.

В частности, по ее словам, даже крупнейшие госбанки не требуют справку по форме 2-НДФЛ в качестве обязательного документа кредитного досье. Андеррайтеры банка анализируют, может ли человек, занятый в этой профессиональной сфере, зарабатывать столько, сколько он указывает в анкете, и смотрят на резкие скачки в карьерном росте, поясняет собеседница агентства.

Она также рассказывает, что иногда сотрудники банка звонят или лично встречаются с руководством компании, чтобы удостовериться, что данный заемщик действительно у них работает. “Банки не отказывают заемщикам с “серым” доходом, просто ставка для них будет выше на 0,5-1 процентного пункта”, – подчеркивает Таубкина.

А вот если работодатель отказывается подтвердить информацию, указанную в справке, то банк в свою очередь отказывает заемщику в выдаче кредита, предупреждает руководитель ипотечной службы компании “Релайт-Недвижимость” Ирина Кажикина.

По ее словам, банк может отказать в выдаче кредита и в том случае, если стоимость заемщика на рынке труда отличается на 60-100% в большую сторону, или уменьшить сумму кредита, исходя из среднерыночной стоимости вакансии.Вообще любые отступления от стандарта каким-либо образом компенсируются банком, который просто включает дополнительные риски в стоимость кредита.

На это обращает внимание заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка “Интеркоммерц” Наталья Кулагина.Она замечает, что если, к примеру, ипотека выдается с минимальным первоначальным взносом, то клиенту предлагается дополнительное страхование ответственности заемщика перед кредитором.

“В нашем банке если клиент подтверждает свой доход по форме банка, то ставка увеличивается на 0,5 процентного пункта, если он предъявляет только паспорт – на 1-1,25 процентного пункта”, – сообщает собеседница агентства.А вот составлять “липовые” справки о доходах эксперты заемщикам крайне не рекомендуют.

В частности директор юридического департамента Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анна Волкова подчеркивает, что “нарисовать” себе доход так, чтобы кредитор ничего не заподозрил, фактически нереально, потому как если речь идет о справке по форме банка, то в таких случаях к заемщику применяются дополнительные методы проверки платежеспособности.

А уж подделка справки 2-НДФЛ и вовсе является уголовным преступлением, предупреждает собеседница агентства.

Точных подсчетов по количеству заемщиков, которые “рисуют” себе официальные доходы, получая в реальности “черную” зарплату, кредиторы не ведут. Однако, по мнению Волковой, доля таких заемщиков не превышает 5%. Кстати, большая часть именно таких заемщиков с “нарисованными” доходами попадают в состояние дефолта по кредитам, замечает эксперт.

С оглядкой на ЗападСравнивая методики оценки ипотечных заемщиков в России и на Западе, большинство экспертов отмечают тот факт, что отечественные системы андеррайтинга ничуть не уступают в эффективности зарубежным.По словам Волковой, российские кредиторы подходят к делу даже более основательно, чем в США.

“Перед кризисом 2008 года американские банки очень лояльно относились к подтверждению надежности заемщика: кредиты sub-prime выдавались людям без официального дохода или тем, чья зарплата потенциально могла вырасти в будущем. У нас даже в период острой предкризисной конкуренции мало кто из банков решался на такой подход”, – констатирует она.

С другой стороны, существенные “замечания” к российским механизмам оценки кредитоспособности заемщиков у игроков рынка тоже имеются. В частности, Бахаев из Связь-Банка отмечает, что страны Европы и Америки имеют отличные от России системы налогообложения и развитые системы контроля уплаты налогов.

Также там широко используются общие базы данных о конкретном человеке, начиная от состояния здоровья, имеющемся имуществе, о совершенных правонарушениях, гражданском состоянии и заканчивая долгами.

“В РФ тоже существуют подобные базы данных, проблема в их разрозненности между собой и отсутствии юридической и законодательной базы для их легального использования”, – объясняет эксперт.Он также подчеркивает, что единые базы, содержащие максимум информации о клиенте, могли бы существенно облегчить взаимоотношения по кредитованию между банками и их клиентами.

Последним не пришлось бы доказывать уровень дохода, подтверждать наличие имущества, а достаточно было бы просто подать заявку на кредит, считает Бахаев. А вот начальник управления разработки розничных кредитных продуктов МТС-Банка Светлана Сурина убеждена, что кредитные риски российских банков выше по сравнению с кредитными рисками зарубежных банков.

“Например, в США существует институт национальных рейтинговых кредитных агентств, которые владеют электронными базами данных, охватывающими клиентов всех американских банков. В них фиксируются все транзакции по оплате товаров и услуг с применением кредитных карт, а также задолженность по всем видам кредитов”, – объясняет собеседница агентства.

В результате, говорит она, житель США, не владеющий кредитной картой, не имеет кредитной истории и, соответственно, не может взять кредит, так как банк не в состоянии оценить свои риски. А в России, как утверждает Сурина, ипотека может быть доступна населению с полным отсутствием кредитной истории.

Генеральный директор кредитного брокера “Фосборн Хоум” Татьяна Боровикова со своей стороны добавляет, что в США хорошо работают кредитные баллы. “На основании кредитной истории заемщик получает балл от 300 до 850. Чем выше кредитный балл, тем ниже конечная ставка для заемщика”, – поясняет она.

В России же, по словам эксперта, ставка для заемщика с положительной кредитной историей и без кредитной истории практически всегда одинаковая.Своего рода аналогом кредитного рейтинга в России можно назвать Бюро кредитных историй, рассуждает Таубкина. Однако в БКИ делаются записи лишь о случаях просрочек, отмечает она, тогда как в кредитном рейтинге США и других западных стран используется сложная система расчета, которая в частности может и начислить баллы за своевременное погашение кредитов.

Идентификация доходаКак же доказать ипотечному кредитору свою финансовую состоятельность? Этот вопрос, кстати, волнует не только заемщиков, имеющих “серую” зарплату, но и тех, чьи ежемесячные доходы в силу особенностей трудового договора имеют нефиксированный, “плавающий” характер, к примеру, когда в один месяц сотрудник получает 25 тысяч рублей, а в другой – 45 тысяч.

Для последней категории заемщиков Волкова из АИЖК рекомендует получить справку 2-НДФЛ, которая показывает полученный доход за каждый месяц, а также подтвердить доход выпиской по счету из банка за последние 6 месяцев, из которой будет видно, как поступали суммы от работодателя.

Если к этой выписке приложить еще и трудовой договор, то банк внимательно отнесется к таким документам, считает эксперт.Тем же, кто имеет “серый доход”, начальник управления кредитования физических лиц банка “Глобэкс” Александр Галкин рекомендует в качестве доказательства своей финансовой состоятельности предоставить информацию о своих активах.

Другими словами, заемщику необходимо подтвердить, что он приобрел имущество, соответствующее своим доходам, поясняет эксперт.В целом банки различают две категории заемщиков из тех, кто имеет “серый” доход: работников по найму и владельцев бизнеса, утверждает Таубкина из НБИК.

Наемный сотрудник может предоставить справку по форме банка, поясняет она, а вот владельцу бизнеса, если его доля в нем составляет 20-25%, придется “показать” бизнес, предъявив, например, баланс, договоры с контрагентами и управленческую отчетность.

Приказано отказатьБезусловно, существуют и такие категории заемщиков, которым либо будет однозначно отказано в кредите, либо придется прилагать особые усилия, чтобы доказать свою кредитоспособность.Так, по стандартам АИЖК доход людей без постоянного места работы не рассматривается, замечает Волкова.

Она также подчеркивает, что если человек оформлен как индивидуальный предприниматель, он может подать заявку на кредит при условии, что привлечет созаемщика с постоянным доходом. При этом доход от предпринимательской деятельности, по ее словам, не должен составлять более 50% от общего дохода заемщиков.

А если человек просто “вольный художник”, пусть и с неплохими заработками, он вряд ли сможет претендовать на ипотеку, считает эксперт.Кажикина же из “Релайт-Недвижимость” в свою очередь рассказывает, что у банков имеются так называемые стоп-листы со списком профессий.

По ее словам, еще лет 5-6 назад, очень сложно было взять ипотечный кредит юристам и работникам казино. Сейчас же, уверяет эксперт, трудности с ипотекой могут возникнуть у чиновников или сотрудников ГИБДД.Кстати, предупреждает она, достаточно часто потенциальные ипотечные заемщики даже не знают, что их кредитная история испорчена.

Все мы получали кредитные карты в почтовые ящики и просто их выбрасывали, не прочитав прилагаемую информацию, напоминает Кажикина.

По словам эксперта, большинство людей убеждены, что если они не пользовались картой, значит, все нормально, хотя на самом деле через какое-то время на незакрытой карте накапливался долг за банковское обслуживание и проценты с него.

Таким образом, у человека образовывался неоплаченный кредит, пусть и небольшой, но после 3-х месяцев это уже считается длительной “просрочкой”, которая как раз и может подпортить кредитную историю заемщика, поясняет Кажикина.

“Поэтому перед тем, как обращаться за ипотечным кредитом, нужно самому запросить информацию “о себе любимом” из БКИ”, – советует собеседница агентства. Не стоит рассчитывать на получение кредита заемщикам, имеющим судимость за тяжкие преступления или очень серьезные и длительные просрочки, добавляет Таубкина. По ее словам, в большинстве банков лица, достигшие пенсионного или предпенсионного возраста, также не являются желанными кандидатами на получение кредитов, хотя есть и банки, где максимальный возраст заемщика составляет 75 лет. Что касается согласования объекта залога, то, как утверждает эксперт, большинство кредитных организаций не выдаст заем на покупку квартиры, расположенную в доме под снос.

На ошибках учатсяХотя основную группу “отказников”, по единогласному мнению экспертов, составляют заемщики с плохой кредитной историей, подобным людям все же не стоит отчаиваться. Так, гендиректор НБИК утверждает, что, даже имея “плохую кредитную историю”, заемщик может рассчитывать на получение кредита.

По словам эксперта, это зависит от того, по каким стандартам работает банк: по своим или по чужим, то есть держит ли он закладную на ипотечный кредит у себя на балансе или нет. “Если банк продает закладные, то документы должны быть подготовлены по определенным стандартам. Если же банк держит кредит у себя на балансе, то потенциальный кредитор может пойти на уступки”, – поясняет Таубкина.

Банк может пойти навстречу добросовестному заемщику, который пропустил два ежемесячных платежа по кредиту, потому что лежал в больнице после ДТП, после чего погашал все платежи исправно, приводит пример собеседница агентства.

Замглавы управления развития розничного бизнеса банка “Интеркоммерц” Кулагина уточняет, что, решая вопрос и снижении или ужесточении требований к “ипотечникам”, банки учитывают не только потребности физлиц, но и собственный негативный опыт 2008-2009 годов.

Тогда банки столкнулись с тем, что из-за наступившего финансового кризиса многие заемщики не могли обслуживать свои кредиты либо из-за потери своих рабочих мест, либо из-за снижения уровня заработной платы, причем больше всего проблем возникло у владельцев бизнеса и ИП, напоминает она.

“После кризиса банками были внедрены новые системы оценки заемщика, позволяющие более качественно и всесторонне анализировать кредитные риски. Кроме этого, был увеличен минимальный порог первоначального взноса  до 30%, но потом постепенно в некоторых случаях снижен до 10-15%”, – констатирует Кулагина.

Сегодня банки также стараются не выдавать кредиты, выплаты по которым составляют более половины дохода клиента, замечает она.А вот Волкова уверена, что поскольку возможностей для снижения процентной ставки на сегодняшнем рынке нет, основная конкуренция между кредиторами происходит как раз за счет снижения требований к заемщику.

Именно поэтому, по мнению эксперта, степень лояльности банков повышается. “К примеру, банки уменьшают планку первоначального взноса, а также начинают принимать для подтверждения дохода справки в вольной форме”, – замечает директор юридического департамента АИЖК.

Собеседница агентства считает, что при определенном развитии такая лояльность может стать опасной тенденцией – так это было перед кризисом 2008 года. Этот кризис наглядно продемонстрировал для рынка, к чему приводит выдача кредитов категории sub-prime, подчеркивает Волкова, одновременно выражая надежду, что сейчас банки вряд ли пойдут на такой риск, а если и пойдут, то массовой тенденцией это не станет.  

По материалам  РИА НОВОСТИ

Источник: https://www.realtymag.ru/articles/ipoteka/ipoteka-i-seraya-zarplata/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.