Изменение суммы аннуитетного платежа это

Содержание

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах

Изменение суммы аннуитетного платежа это

Полное досрочное погашение ипотеки или частично-досрочное погашение в любом случае выгодно для клиента, но не выгодно для банка. Не каждый может разобраться как правильно погашать ипотечный кредит, как происходит уменьшение выплаты процентов, а также суммы основного долга. Рассмотрим подробнее этот вопрос.

Сейчас банки чаще всего при выдаче ипотечного кредита заключают договор, в котором график ежемесячных платежей подразумевает аннуитетные платежи, то есть клиент ежемесячно выплачивает одинаковую сумму.

Если внимательно присмотреться, то в графике будет две колонки, в одной из них указана сумма процентов, во второй сумма основного долга.

То есть платеж будет ежемесячно одним и тем же, только на первоначальном этапе клиент выплачивает в основном проценты банку. Пропорции составляются исходя от суммы основного долга.

Поэтому, если брать ипотечный кредит на большой срок, через несколько лет сумма основного долга по ипотеке практически не уменьшится. К примеру, ежемесячный платеж составляет 20000 рублей, то из них сумма процентов примерно составит 19000, а всего лишь 1000 рублей пойдет в погашение основного долга.

Данная схема выплат была позаимствована из практики европейских стран, и, естественно, наиболее выгодна для банка, но не для клиента.

Особенности аннуитетных платежей

Каковы же основные особенности выплаты аннуитетными платежами:

  1. Отпадает необходимость приходить в банк ежемесячно, чтобы уточнить сумму платежа. Она остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.
  2. Подобная схема позволяет планировать свой бюджет, зная, какую сумму стоит учесть в расходах на следующий месяц, а какими средствами можно распоряжаться свободно.
  3. В отличие от дифференцированных платежей на начальном этапе нет такой большой финансовой нагрузки.
  4. Так как ипотечный кредит выдается, как правило, на очень длительный срок, платежи со временем будут обесценены за счет инфляции, и если на начальном этапе, оплата кредита сильно затрудняло выплату, то со временем финансовая нагрузка уменьшится, что обычно позволяет делать частично-досрочное погашение, или использовать дополнительные средства на собственные нужды.
  5. При предварительном расчете для людей без специального финансового образования данная схема оплаты может вызвать недоумение, так как формула довольно сложная. В этом случае лучше воспользоваться консультацией специалиста.
  6. К недостаткам данной системы выплат можно отнести общую суммы процентов, которая, как правило, превышает сумму основного долга, выданного изначально.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах и его виды

Сейчас законодательством предусмотрено отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение кредита, а также сумма дополнительных взносов в счет перерасчета суммы основного долга банками, как правило, не ограничена, что позволяет клиенту экономить на выплатах процентов. Существует два способа частично-досрочного погашения кредита, при которых банк при каждом обращении будет делать перерасчет и выдавать новый график. В этом графике также будут прописаны аннуитетные платежи:

  • первый способ изменения перерасчета — это уменьшение ежемесячного платежа. В случае внесении дополнительной суммы, клиент имеет право изменить сумму аннуитетного платежа, расчет ведется на весь срок кредитования, сумма будет прописана в дополнительном соглашении с банком;
  • второй способ подразумевает уменьшение срока возврата кредита. Перерасчет естественно ведется в зависимости от вносимой суммы, за счет этого при выдаче нового графика будет указан новый срок выплаты.

В обоих случаях выплата дополнительной суммы будет учтена только в сумму основного долга, а не процентов.

Некоторые клиенты думают, что выплачивать частично-досрочно частями невыгодно, но с этим можно поспорить, если понимать порядок начисления процентов.

Если даже имеется небольшая дополнительная сумма, которую клиент может потратить на изменение договора, не стоит ее откладывать, а нужно сразу обратиться в банк за перерасчетом.

Рассмотрим все возможные плюсы, которые предусмотрены при выплате долга:

  1. При наличии небольшой суммы, к примеру 5000 рублей, лучше всего делать перерасчет с учетом уменьшения срока возврата кредита. Конечно, при учете ежемесячного платежа срок не уменьшится даже на месяц, но при регулярном внесении подобной суммы изменения станут заметны. Выгода также заключается в том, что если по графику первое время выплачивается в основном только процент, то совокупность выплат основного долга таким образом увеличится, тем самым снизится выплата процентов, что и будет указано в дополнительном соглашении. Это можно будет отследить при сравнении с изначальным экземпляром договора.
  2. Если появилась более крупная сумма, то стоит написать заявление на уменьшение аннуитетного платежа. В этом случае выгода на лицо:
  • во-первых меняется пропорция выплаты процентов, то есть с изменением суммы ежемесячного платежа % уменьшаются;
  • во-вторых снижается финансовая нагрузка, что позволяет в дальнейшем клиенту вкладывать дополнительную свободную сумму уже в уменьшение срока возврата кредита.

В заключении нужно отметить, что в самом начале график платежей с его конечной суммой выплаты при аннуитетных платежах выглядит устрашающе, но если производить дополнительную выплату согласно схеме, которая была описана выше, то можно научиться грамотно возвращать долги банку, при этом выплачивать меньше процентов.

Источник: https://advicelawyer.ru/nedvizhimost/kvartira/ipoteka/pogashenie-ipoteki-dosrochno.html

Что значит аннуитетный платеж по кредиту?

Изменение суммы аннуитетного платежа это

Наиболее распространенная и привычная форма ежемесячных выплат по кредиту. Используется повсеместно. На размер выплаты влияет сумма оформленного обязательства, срок кредита и процентная ставка, которую начисляют на одобренную сумму.

Платеж состоит из выплаты основного долга и процентов, начисленных на первоначальную сумму кредита. Выплачивается ежемесячно равными суммами. 

Важно. При оформлении потребкредита с оплатой страховой премии, процентная ставка начисляется на общую сумму — на тело кредита и сумму страховой премии.

На руки клиент получает деньги за вычетом страховки. Банк удержанную страховку также предлагает клиенту в кредит.

Поэтому за оформление клиент также заплатит начисленные проценты, которые в конечном итоге войдут в платеж по кредиту.                       

Какие виды ежемесячных выплат бывают?

В банковском кредитовании предусмотрены два варианта ежемесячных платежей в зависимости от используемой формулы:

В начале выплат по графику проценты составляют значительную часть вносимого платежа.

Выплаты по кредиту уменьшаются с каждым платежом. Изначально большая часть ежемесячной выплаты состоит из тела кредита и на меньшую – из начисленных процентов и дифференцированный платеж этим отличается от аннуитетного.                    

Чем отличаются платежи:  

  • основное отличие в том, что при аннуитете клиент сперва выплачивает проценты за пользование кредитом, при дифференцированной схеме погашения обязательства — вначале идет сумма долга, потом погашаются проценты;         
  • аннуитет — равные суммы платежей на весь срок кредита;        
  • при втором варианте – суммы платежей постепенно снижаются от большего значения к меньшему, первые платежи будут самыми крупными;        
  • переплата выше при аннуитетном способе погашения кредита;         
  • дифференцированный платеж позволяет сэкономить на оплачиваемых банку процентах;         
  • аннуитетный платеж – это возможность точно рассчитать кредитную нагрузку и сумму возможного кредита для оформления при следующем обращении;        
  • дифференцированный платеж с высокими ежемесячными выплатами в начале срока создает высокую долговую нагрузку клиенту, которому сложно будет оформить новый кредит (при необходимости).

Важно. Оформляя кредит с дифференцированным платежом и возможностью досрочного погашения, клиент создает для себя максимально выгодные условия. Проблема в том, что мало какие банки предлагают такую схему выплат по кредитному договору. В Сбербанке, например, ранее был дифференцированный платеж.                 

Какой платеж выгоднее для оформления кредита?

Для того, чтобы определить в каких ситуациях клиенту выгоднее платит по аннуитетной схеме погашения кредита или по альтернативной, нужно определить для себя цель кредита и дальнейшие планы по его погашению:

  1. При наличии реальной возможности досрочного погашения кредита, не играет большой роли, какой платеж банк установит по выданному кредиту. В любом случае досрочное погашение доступно без штрафов или комиссий, при его реализации кредитор обязательно пересчитывает проценты и вычитает за тот период, по которому кредитом клиент не пользуется.
  2. Вид обязательства. Потребительский кредит или ипотека. Абсолютно разные суммы и размеры платежей. При аннуитете они будут одинаковыми на весь период. Поскольку суммы потребкредитов значительно ниже, а ставки по ним выше, иногда лучше рассмотреть оформление дифференцированного платежа. Ипотека — это крупная сумма обязательств. Первые платежи при дифференцированном графике могут быть обременительными для бюджета семьи. Проще рассмотреть равный платеж на весь период кредитования. Гораздо важнее своевременное внесение платежей — во избежание начисления штрафных санкций и передачи сведений о просрочках в БКИ, которые испортят качество кредитного досье.

Важно. Отзывы клиентов на портале банки.ру подтверждают, что выбор дифференцированного платежа сильно ограничен. Среди кредиторов встречается лишь в Россельхозбанке или Газпромбанке. Клиенту нужно напомнить о типе платежей по оформляемому кредиту. Менеджеры зачастую не оставляют выбора заемщикам и автоматически заводят заявку с аннуитетным погашением.

При дифференцированном графике гашения кредита, платеж на большую часть состоит из суммы долга и на меньшую из процентов — он выгоднее клиенту. А банку нет, поэтому его можно крайне редко встретить среди кредиторов. Особенно крупных, например, в ВТБ24 никогда не было подобной схемы.

При аннуитетном погашении кредита клиент с первого платежа начинает погашать проценты за кредит. Причем платеж на большую часть состоит из процентов.

Таким образом, кредитор может минимизировать свои риски — уже с первых платежей начинается выплата процентов и погашение долга. Благодаря этому, сумма одобряется больше, чем при дифференцированном платеже.

Важно. Для банков присутствие у клиента по обязательствам дифференцированного платежа усложняет расчет обязательного параметра — ПДН (показателя долговой нагрузки).

Как отмечает первый заместитель Председателя Правления Банка России К.В. Юдаева: «концепция расчета ПДН выглядит следующим образом: среднемесячный платеж (по всем обязательствам, открытыми в кредитных учреждениях или МФО) равен сумме аннуитетного платежа и просроченной задолженности (при наличии)» .

Заключение. Когда клиенту выгоден аннуитетный платеж?

Рассчитать аннуитет и как его оплатить поможет кредитный калькулятор онлайн. Он показывает структуру ежемесячного платежа, с входящими в него комиссиями или процентами. Главное достоинство аннуитета — стабильность.

Клиент всегда знает точную сумму планируемого платежа. Также при такой выплате банки охотнее одобряют крупные суммы.

Только в исключительных ситуациях с полной уверенностью в завтрашнем дне, клиенту можно посоветовать дифференцированный платеж. Нужно понимать, что первые выплаты создадут большую нагрузку на бюджет.

Выйти на просрочку и испортить кредитную историю — не стоит той экономии, которая возможна при дифференцированной схеме выплат по кредиту.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/credits-and-loans/chto-znachit-annuitetnyj-platezh-po-kreditu

Аннуитетный платеж – что это, как рассчитать, о чем следует знать

Изменение суммы аннуитетного платежа это

Главное достоинство дифференцированного платежа это, прежде всего, возможность сэкономить на процентах. При расчете суммы ежемесячного платежа таким способом сумма тела кредита делится на равномерные части по всему периоду кредитования. Таким образом, проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму задолженности и постепенно будут уменьшаться к концу срока.

При этом следует учесть, что в зависимости от количества дней в месяце и остатка по сумме займа будут насчитываться разные проценты, а значит и ежемесячный платеж будет разным.

В договорах предварительно производится предварительный расчет ежемесячного платежа, а также банки часто информируют своих клиентов об изменениях в сумме оплаты по доступным каналам коммуникации.

  Но будет не лишним перед оплатой перезвонить в банк и уточнить сумму, которую необходимо внести.

К – коэффициент аннуитета;

і – 1/12 годовой ставки займа;

n – общий срок кредитования, который выражается в месяцах.

B – сумма основного платежа;

s – сумма кредита;

n – количество месяцев всего срока кредитования.

n – количество месяцев (прошедших периодов)

p – проценты по кредиту,

Sn – остаток задолженности,

P – ставка по кредиту за год.

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного

Поскольку способы погашения значительно отличаются между собой, у каждого вида платежа имеется ряд достоинств и недостатков. Рассмотрение этих особенностей поможет определиться с выбором. В таблице приведены размеры платежей по мере окончания срока погашения задолженности.

Основные различияАннуитетныйДифференцированный
Сумма погашения тела кредитаУвеличиваетсяРавномерная сумма
Сумма процентов по кредитуУменьшаетсяСнижается сумма процентов
Ежемесячный платежРавными частямиКаждый месяц разная сумма
Размер ежемесячного платежаНе меняется на протяжении всего срока кредитованияУменьшается по мере окончания срока

Предлагаем ознакомиться  Детский вычет до какой суммы

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи это, прежде всего, удобство использования и понятные суммы ежемесячных взносов. Но имеется и ряд недостатков.

Плюсы:

  • Погашение задолженности происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования.
  • Понятная схема платежа позволяет эффективно планировать бюджет.
  • Финансовые учреждения не предъявляют особенных требований к заемщику в случае оформления аннуитетного платежа.
  • Процентная ставка будет ниже, чем при дифференцированном платеже.

Минусы:

  • При досрочном погашении могут возникнуть трудности.
  • В итоге переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированном платеже.

Особенности досрочного погашения

Если есть возможность у заемщика, кредит можно выплатить досрочно. Различают два вида погашения задолженности: полное и частичное.

Полное

Полное погашение кредита возможно только в том случае, если у заемщика есть вся сумма для погашения задолженности. При этом он обязан сообщить банку о своем намерении не позже, чем за месяц до желаемой даты закрытия кредита. Банк производит расчет всей оставшейся суммы долга, которую заемщик должен погасить досрочно. После внесения платежа договор о предоставлении кредита закрывается.

Частичное

Частичное досрочное погашение долга по кредиту подразумевает, что клиент ежемесячно будет вносить платеж, превышающий обязательную сумму.

Схемы досрочного погашения

Существует два способа досрочного погашения кредита:

  • В первом случае погашение происходит за счет уменьшения срока выплат по кредиту. Для этого необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику выплат, а свободные средства можно вносить в счет погашения нескольких ежемесячных платежей. При этом уменьшается количество месяцев выплат. Например, вместо 30 месяцев кредит можно полностью погасить за 16 месяцев.
  • Во втором случае досрочное закрытие кредита происходит путем уменьшения долга. При этом общее количество месяцев внесения платежей не уменьшается, а снижается только сумма платежей. Это возможно за счет ежемесячного или разового внесения дополнительных средств. Таким образом, в последующем заемщик будет вносить например, не по 4000 рублей, а 3000, 2000 и так далее.

Выгодно ли досрочное погашение при аннуитетном кредите

Прежде всего, досрочное погашение выгодно заемщику. В этом случае проценты будут начисляться на остаток задолженности, что значительно уменьшит сумму выплат по процентам. Например, если кредит взят на сумму 50 000 рублей и при этом досрочно выплачено 10 000 рублей, то проценты уже будут начисляться на оставшиеся 40 000 рублей.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

После досрочного погашения кредита существует возможность вернуть переплаты по процентам или комиссиям. Чтобы претендовать на такую услугу, прежде всего, необходимо учесть несколько факторов:

  • Следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Некоторые финансовые учреждения не предоставляют возможность досрочного погашения кредита, если они взяты в течение месяца.
  • Необходимо правильно оплатить досрочный возврат кредита. Для этого нужно своевременно известить банк о таком намерении, написать заявление и внести необходимую сумму на счет.
  • После закрытия договора следует взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту.

Заемщик может сам рассчитать сумму к возврату. Для этого необходимо:

  • Сумму начисленных процентов за весь период займа необходимо узнать из графика платежей.
  • Просчитать количество уплаченных процентов и срок погашения кредита.
  • Стоимость разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредита. Полученная сумма будет равна процентам, которые должны были быть выплачены заемщиком.
  • От суммы уплаченных процентов необходимо вычесть сумму за фактическое пользование кредитом. Полученная разница и есть переплата по процентам.

После этого необходимо составить заявление и приложить к нему копию кредитного договора. С этими документами можно обратиться в финансовое учреждение.

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину марта 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

  • Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

  • Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк до 10% на остаток по счету Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Источник: https://otel-katerina-city.ru/znachit-izmenenie-summy-annuitetnogo-platezha/

Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

Изменение суммы аннуитетного платежа это

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Теперь, когда мы нашли значение i, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

А это диаграмма (для наглядности):

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете.

А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей.

Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей.

В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей.

Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333).

Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.).

В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах.

Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1. Долю процентов по кредиту.
  2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.

), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась.

Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей.

Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту.

Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Источник: https://temabiz.com/finterminy/ap-formula-i-raschet-annuitetnogo-platezha.html

Как правильно рассчитать переплату по кредиту по аннуитетному и дифференцированному способу

Изменение суммы аннуитетного платежа это

Бесплатных кредитов не существует, даже если это обещает реклама – проценты за пользование деньгами начисляются всегда.

Как показывает практика, дело не ограничивается одними лишь процентами – банки любят также включать в договор дополнительные платные услуги, которые тоже увеличивают переплату. Все эти дополнительные расходы по факту будут входить в сумму переплаты по кредиту.

Мы постараемся разобраться, как можно самостоятельно рассчитать переплату по кредиту, прежде чем бежать в банк и подписывать договор.

Было бы слишком наивно считать, что вся переплата по кредитам складывается из процентов. Банки уже давно привыкли зарабатывать на дополнительных услугах (по большому счету, это следствие того, как Центральный банк ужесточает правила), и эти услуги могут быть обязательными или добровольными:

  • услуга финансовой защиты (под этой фразой скрывается страховка, всегда платная);
  • расходы на оценку стоимости жилья (обязательно при оформлении ипотечного кредита);
  • комиссия при снятии наличных с карты в счет кредитного лимита (овердрафт);
  • неустойки или штрафы за пропуск платежа;
  • комиссия за погашение кредита через сторонние банки, и т.д.

Больше всего «лишних» платежей придется делать при оформлении ипотечного кредита, так как там нужна оценка недвижимости, оформление доверенности, страхование жилья и многое другое. Меньше всего дополнительных платежей начисляется по кредитным картам (хоть на первый взгляд кажется, что это не так).

Что необходимо для того, чтобы рассчитать переплату по кредиту

Касательно переплаты за счет оплаты дополнительных услуг, их суммы всегда индивидуальны – все зависит от типа кредита, его условий, а также того, сколько услуг смогли «продать» сотрудники банка заемщику. Но вот переплату за счет процентов посчитать можно по общим правилам.

Чтобы самому посчитать сумму переплаты, нужно узнать всего несколько ключевых параметров по кредиту. В первую очередь, это процентная ставка по договору – от нее переплата зависит сильнее всего, но реальную ставку банки могут «прятать» глубоко на своих сайтах. Следующий параметр – срок кредитования, это тот период времени, в течение которого клиент должен вернуть банку кредит.

Еще одним не менее важным моментом является тип платежа:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Это два разных способа начисления процентов, и они очень сильно отличаются.

Что собой представляет аннуитетный платеж

Отличительная особенность аннуитетного способа начисления процентов заключается в том, что проценты начисляются ежемесячно на остаток имеющейся задолженности.

То есть, при аннуитетном платежа вся сумма основного долга и проценты складываются вместе, после чего делятся на количество месяцев кредита.

Таким образом, ежемесячные выплаты будут одинаковыми на протяжении всего срока кредитования, однако доля основного долга будет меняться.

Расчет ежемесячного платежа осуществляется по формуле:

Где:

С – размер суммы основного долга по кредиту;
Пр – размер годовой процентной ставки;
12 – количество месяцев в текущем году;
Т – количество месяцев, оставшихся до погашения долга.

Таким образом, мы получаем, что основная часть ежемесячного платежа состоит из начисленных процентов. То есть, при аннуитетном способе погашения задолженность погашается очень медленно, это существенно увеличивает переплату по кредиту.

Что собой представляет дифференцированный платеж

Если при расчете платежа применяется дифференцированный способ, то основной долг погашается равномерно.

То есть, основная сумма задолженности делится на срок погашения, и каждый месяц к этой сумме прибавляются проценты, начисленные на остаток долга.

Таким образом, получается, что первое время сумма платежа составляет относительно большую величину, а в дальнейшем платеж уменьшается.

Дифференцированный платеж рассчитывается по следующей формуле:

Где:

n – это количество кредитных месяцев;
С/n – показывает, какую сумму необходимо направить на погашение долга.

Вторая часть формулы показывает, как именно рассчитываются проценты.

Некоторые пояснения для расчета

При расчете итоговой суммы переплаты, необходимо производить данные подсчеты корректно. Именно поэтому необходимо учитывать некоторые нюансы:

  1. Определяя количество периодов, необходимо производить расчеты именно в днях, а не в месяцах или годам. При этом необходимо учитывать, високосный год или нет. То есть, дней может быть не 365, а 366. Были случаи, когда банки принимали год равным 360 дням (в некоторых странах такое практикуется и сейчас).
  2. В договоре банк обязательно должен прописать размер годовой ставки по кредиту. Для того чтобы просчитать размер переплаты, производите расчеты в дневной ставке. То есть, годовую ставку необходимо поделить на количество дней в году.
  3. При расчетах необходимо учитывать и досрочные погашения, так как при частичном досрочном погашении размер основного долга уменьшается, тем самым сокращая переплату.

Вообще же стоит рассчитывать не номинальную процентную ставку по кредиту, а эффективную: сложить все ежемесячные платежи, затем поделить их на первоначальную сумму кредита и на срок кредитования в годах. Полученная цифра – то, сколько реально стоит кредит, с учетом всех дополнительных платежей.

Как произвести расчет переплаты по кредиту

На самом деле, существует несколько способов расчета переплаты по кредиту. Какие-то более легкие, какие-то требуют внимания и некоторых знаний.

Произвести расчет можно, например, по формуле, которые приведены выше. Проще всего рассчитать размер выплат именно для аннуитетных платежей. Как правило, банки используют именно этот способ начисления процентов, так как при таком погашении можно получить максимальную прибыль.

Рассмотрим пример:

Алексей взял ссуду в банке в размере 1 миллиона рублей на срок 120 месяцев под 10% годовых. Размер ежемесячной выплаты составит 12 155 рублей. Посчитать переплату можно следующим образом: 12 155 * 120 – 1 000 000 = 458 600 рублей. Это и будет размер переплаты.

Наиболее легкий вариант для расчета ежемесячного платежа и переплаты – это кредитный калькулятор. Такие калькуляторы представлены на сайтах банков, есть они и на других сайтах, где можно рассчитать сумму выплат.

В калькуляторе достаточно просто указать данные по кредитному договору, после чего калькулятор автоматически рассчитает сумму платежа.

Также в кредитном калькуляторе можно указать стоимость дополнительных услуг, что делает расчет переплаты более корректным.

Еще один вариант расчета переплаты – обратиться прямо в отделение банка. Сотрудник банка должен назвать точную сумму, которую вам придется переплатить по договору. Однако здесь не учитывается, что клиент, возможно, будет совершать частичное досрочное погашение.

При совершении частичного досрочного погашения размер переплаты уменьшается.

Дополнительные расходы при расчете суммы переплаты

Если вы хотите, чтобы расчет итоговой переплаты по кредиту был максимально корректным, то производя подсчеты, следует также учитывать и дополнительные расходы на обслуживание договора, то есть, страховую защиту, комиссии, штрафы за возможный пропуск ежемесячного платежа и многое другое.

Сделать предварительный расчет можно в кредитном калькуляторе, но только в том, в котором есть дополнительные графы для учета дополнительных расходов.

При каком ежемесячном платеже будет меньше переплата

Зная формулы для расчета аннуитетного и дифференцированного платежа, можно сделать вывод, что при аннуитетном способе погашения переплата будет гораздо больше. Именно поэтому банки чаще всего применяют именно этот вариант расчета.

Если у заемщика есть возможность выбрать вариант погашения, лучше всего выбирать дифференцированный платеж. Однако здесь стоит быть готовым к тому, что в первые месяцы размер ежемесячной выплаты будет более существенным.

Как сделать переплату меньше

На самом деле, подсчитанную переплату по кредиту можно уменьшить:

  1. Погашайте кредит досрочно или большими платежами. Таким образом, сокращается размер выплаченных процентов.
  2. Не бойтесь рефинансировать кредиты по более выгодной ставке. Такой подход также позволить сократить переплату.
  3. Не стоит допускать просрочки. Как правило, за ненадлежащее исполнение обязательств, банки начисляют штрафы и неустойки.
  4. Выбирайте тот банк, где можно погашать кредит без комиссии. Это тоже позволит сократить выплаты.

Также внимательно необходимо читать условия кредитного договора, так как в них любят навязывать различные дополнительные услуги, которые тоже могут оказаться платными.

Если рассматривать платежи с точки зрения инфляционных процессов, то выгоднее окажется аннуитетный платеж. Однако при ипотечных кредитах выгоднее брать кредит с дифференцированными платежами.

Расчет переплаты – это важный момент при оформлении кредита, которым многие почему-то пренебрегают. Нужно заранее просчитать все расходы и дополнительные услуги, чтобы потом не переплатить лишнего. Поэтому внимательно изучайте условия кредитного продукта и сам кредитный договор.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/ne-daem-banku-obmanut-sebya-kak-pravilno-rasschitat-pereplatu-po-kreditu

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.