Как быстро оплатить ипотеку схема

Содержание

10 способов погасить ипотеку быстрее

Как быстро оплатить ипотеку схема

Приобретение в собственность своего жилья — одна из главных целей каждого человека. Современный рынок предлагает изобилие вариантов, но накопить даже на однокомнатную квартиру сможет не каждый.

Чтобы избежать длительного ожидания, банковские организации разработали программу ипотечного кредитования, которая позволяет оперативно приобрести жилищный объект и в дальнейшем погашать ссуду в течение 10−20 лет.

О том, как можно быстрее выплатить ипотеку, мы и расскажем в этой статье.

Схема погашения ипотеки

Если появилась возможность рассчитаться по займу заранее, в обязательном порядке необходимо уведомить кредитную организацию о своих намерениях, написав заявление за 30 дней. В обозначенный день приехать в ближайшее отделение и внести деньги удобным способом (желательно через кассу).

Перед тем, как вносить денежные средства, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:

  1. Наличие взносов по страховке. Заемщик имеет право потребовать возмещения стоимости за оставшиеся месяцы.
  2. После полного выполнения обязательств, необходимо запросить документ, подтверждающий отсутствие долга. При возникновении спорных моментов, справка станет доказательством исполнения обязательств по платежам.
  3. Поскольку банк теряет прибыль при раннем возврате, важно обратить внимание на наличие установленных минимальных лимитов по возврату денег, либо начисление штрафных неустоек.

Процедура выплаты не предполагает больших сложностей, но, чтобы осуществить операцию с максимальной выгодой, требуется учитывать способ возврата и условия, прописанные в договоре.

Использование налогового вычета

Рассматривая, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нельзя не указать и на возможность получения налогового вычета. Любой человек, купивший недвижимость, может по закону вернуть часть уплаченного налога НДФЛ.

А если речь именно об ипотеке, то в расчет берется не только цена квартиры, но и уплаченные банку проценты.

Более подробная информация о налоговых вычетах в материале — Имущественный налоговый вычет: как вернуть до 1 300 000 руб.

О цифрах:

  • максимальная сумма налогового вычета при ипотеке — 260 000 за саму квартиру и 390 000 за проценты, уплаченные банку;
  • вернуть можно 13% от цены квартиры и столько же от уплаченных процентов, но не больше установленного максимального предела;
  • если наш заемщик купил квартиру ценой в 3 300 000 рублей и переплатил процентами 3 130 000, он может вернуть по 13% от этих сумм, то есть предельно допустимые 260 000 за саму квартиру тоже предельные 390 000 за проценты.

Возвращение подлежит уплаченный заемщиком подоходный налог. Например, если его зарплата — 80 000 ежемесячно до налогообложения, за год он получил 1 004 000 рублей. С этого дохода он уплатил налог НДФЛ 13% на сумму 135 200. Эти деньги и можно вернуть, обратившись в ФНС.

Возвраты можно оформлять каждый год, пока право не исчезнет, не будет достигнут максимальный предел. В нашем случае это 260 000 + 390 000, то есть 650 000 рублей. И каждый раз, получая вычет, нужно направлять его на частичное закрытие ссуды.

Если ипотеку получала семья, налоговый вычет могут оформлять оба заемщика.

Найдите дополнительные источники дохода

Однако как ни экономь, выше головы не прыгнешь. И чтобы действительно иметь возможность закрыть ипотеку, нужно не только экономить, но и зарабатывать. Чем больше доход – тем большей возможностей выгодно погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Что могу посоветовать:

  • займитесь фрилансом: пишите тексты, рисуйте иллюстрации, верстайте лендинги – вариантов масса;
  • монетизируйте свое хобби – если хорошо печете торты, делайте их на заказ (или, например, шейте на заказ);
  • найдите подработку по профилю – моя знакомая бухгалтер занимается заполнением налоговых деклараций (у ее есть точка, где сидит девочка и собирает заявки от людей), а другой знакомый юрист консультирует людей через интерет;
  • увеличьте количество смен (часов) на работе;
  • найдите вторую работу – например, на выходные или на вечер, можно даже полставки;
  • создайте информационный сайт или напишите полезное приложение (ну ладно, ладно, тут без специальных знаний не обойтись, но тоже вариант, согласитесь!);
  • веселите людей – станьте тамадой или включитесь в концертную группу;
  • ведите канал в Дзене.

Только пожалуйста – не ввязывайтесь в разные финансовые авантюры и не играйте в лотереи. Кроме разочарования и потери денег, вы ничего не получите.

А в тему – полезные статьи: первая и вторая.

Советы по досрочному погашению

Если заемщик осуществляет взносы по займу в аннуитетном порядке, его денежные средства уходят на возврат суммы, накопленной по процентам. Данный метод выгоден для банковской структуры, но для клиентов такая схема предполагает большие финансовые потери.

Такой кредит целесообразно погашать как можно быстрее, чтобы избежать высокой переплаты, а затем подавать ходатайство в суд о пересмотре полной суммы к погашению. Предварительно нужно точно рассчитать общий размер переплаты, если заемщик бы платил продолжал вносить деньги на протяжении всего действия договора.

По-другому складывается ситуация с дифференцированными платежами, где сумма ежемесячного взноса постепенно уменьшается. Большая часть средств списывается в счет основного долга.

Для клиентов, которые заранее планируют досрочно рассчитаться с банком, подобный способ предпочтителен, поскольку размер переплаты по процентам минимален в сравнении с первым вариантом.

Продайте ненужные вещи

Переберите балкон или гардероб – и вы прям обалдеете, обнаружив, сколько ненужных вещей там валяется. Если нужно побыстрее погасить ипотеку – продайте всё нафиг на Авито или через местную газету объявлений (если ее кто-нибудь читает).

Если в указанных местах ненужных вещей не нашлось – поищите на шкафах и в шкафах, на даче, в гараже.

Также можно устроить гаражную распродажу или отнести вещи на барахолку. Там за них дадут поменьше, но это тоже деньги.

Самое главное – полученные от продажи средства вы должны пустить на погашение ипотеки, а не на лишний пакет молока или литр бензина. От ваших действий должен быть экономический смысл.

Я, кстати, продал полно всякой одежды, остатки стройматериалов (делал ремонт на кухне) и несколько книжек. Вышло тысяч на 5. Мелочь, но всё же.

Подводные камни процедуры

На что стоит обратить внимание:

  • Для получения ответа на выписку о задолженности лучше лично присутствовать в банке. Вам могут предложить озвучить ответ кредитора по телефону или погасить заем через терминал. Не нужно соглашаться, не все финансовые организации могут быть добросовестными.
  • В выписке от банка обязательно должна быть фраза, что у них нет никаких претензий к заемщику. Только так можно избежать спорных ситуаций.
  • Некоторые банки предлагают автоматическое закрытие ипотеки после последнего платежа. Но лучше перестраховаться и написать заявление, чтобы в дальнейшем не возникло задолженностей.
  • Государственную пошлину нужно оплатить до подачи документов в Росреестр, иначе вам могут отказать в услуге.

Для успешного погашения долга необходимо оперировать основными законами и понимать суть каждого действия. Не стесняйтесь консультироваться со специалистами банка и юристами, если возникают сомнения, а также обязательно снимите обременение с недвижимости в регистрационной палате.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Что лучше гасить — проценты или основной долг

Как быстрее погасить ипотеку если платежи аннуитетные? С точки зрения клиента, возврат долга аннуитетными платежами не выгодно финансово. Первое время он погашает большую часть процентов и минимум долга, что объясняется длительным сроком кредитования.

Для банков такой способ предпочтительнее, поскольку за счет процентной ставки организация получает дополнительный заработок с клиента и обеспечивает финансовую безопасность.

Но есть в такой системе важное преимущество — распределение бюджета и точный расчет материальных возможностей.

В ситуации с дифференцированными платежами, начальный период предполагает большие размеры платежей, которые в большей части идут на погашение основного долга. По мере выплаты, сумма будет уменьшаться. Для клиентов такой вариант является наиболее предпочтительным, но не каждый человек может потянуть тяжелое финансовое бремя в первые года.

Посмотрите также видео с полезными советами о том, как досрочно погасить ипотеку:

Урежьте расходы

Довольно избитая рекомендация, но без нее никак. Хотите побыстрее выплатить ипотеку – экономьте больше денег. Все сэкономленное пускайте на досрочное погашение. Никаких секретов здесь нет. Даже 500 рублей в месяц – это победа. Подумайте, на чем можно сэкономить:

  • транспорт – возможно, стоит купить проездной или пересесть на автобус;
  • одежда и обувь – избегайте покупки брендовых вещей и не ведитесь на распродажи;
  • продукты – переходите на осмысленное питание, старайтесь закупаться за раз, чтобы получать скидки и большой кэшбак;
  • алкоголь – откажитесь от него совсем;
  • спортзал – вместо него пробежка по лесу;
  • телевизор – нужен ли вам зомбоящик;
  • интернет и сотовая связь – найдите лучший тариф и лучшего оператора.

Я не призываю вас экономить каждую копейку и покупать молоко в условной «Пятерочке» за 1 км от дома, потому что оно дешевле на 2 рубля, чем в условном «Магните» в доме напротив. Считайте свое время – оно дороже, чем все деньги мира.

Я как-то писал о том, как на самом деле экономить без потери качестве жизни. Советую почитать эту статью.

И еще одно замечание – экономия не должна быть вам в ущерб. Если чашка латте с утра позволяет настроить на рабочий лад, а без машины до работы не добраться вовремя – конечно, от этого отказываться нельзя. Будьте разумными в своей экономии.

Источник: https://KPPKDirection.ru/ipoteka/kak-pogasit-ipoteku.html

Как быстро погасить ипотеку в 2020 году?

Как быстро оплатить ипотеку схема

Сейчас наверное почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И не малая часть из них — ипотечный кредит. Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год. Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь и вы задумывались над тек как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.

Из статьи вы узнаете:

  • можно и стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно
  • наиболее предпочтительный способ погашения ипотечного кредита
  • откуда взять деньги на досрочное погашение
  • советы и рекомендации по досрочному погашению, как правильно погасить ипотеку
  • что делать, когда ипотека погашена

Можно ли раньше срока рассчитаться с ипотекой?

Момент досрочного погашения ипотечного займа должен указываться в процессе оформления договора по ипотеке. Фактически каждая кредитная организация даёт возможность своему клиенту оплатить задолженность ранее установленной даты. Множество банков снизили или вообще отменили штрафные санкции, когда быстрее выплачивается ипотека.

Обратите внимание! До недавнего времени банками взымались штрафные санкции за скоротечное погашение ипотечного кредита. Однако сейчас это является незаконным действием, и заёмщик вправе подать заявление в суд для разбирательства.

Прежде чем платить, потребуется уточнить размер остаточной суммы, по достижению которой лучше и выгоднее будет закрыть ипотеку.

Далее сообщить банковской организации о намерении оплатить дополнительную сумму к ежемесячному платежу.

Уведомление банка происходит по двум вариантам:

  1. Составляется заявление о преднамеренности взноса внеочередной оплаты в самом отделении банка.
  2. Посредством телефонного звонка на специальную горячую линию кредитора, которая указана договором.

Важная информация! Уведомление кредитора должно происходить примерно за 2 недели до осуществления платежа. Однако в каждом банке свои сроки для предупреждения, которые прописываются при составлении договора.

Пошаговая инструкция

  1. В первую очередь заемщику нужно обратиться с заявлением о досрочном погашении к сотрудникам банка, либо сделать это с помощью официального интернет-сайта Сбербанка или мобильного приложения «Сбербанк Онлайн».

    По состоянию на 2020 год, если заемщик обращается в банковское отделение с частичным погашением долга, минимальный размер платежа составляет 30% от суммы ежемесячной выплаты; если заемщик использует «Сбербанк Онлайн», минимальный размер увеличивается до 99% от ежемесячного платежа.

  • В заявлении клиент может указать, что вносимый платеж также захватывает и ежемесячный платеж по кредиту. В таком случае сразу после списания денежных средств в досрочном порядке сумма ежемесячного платежа уменьшится.
  • Клиенту Сбербанка нужно положить на банковский счет сумму, указанную в заявлении. Счет должен быть привязан к ипотечному кредиту.
  • После совершения процедуры заемщику понадобится прийти в отделение, где ему выдадут новый график платежей, причем по внутреннему регламенту Сбербанка он выдается бесплатно.
  • Быстрое погашение ипотечного кредита за личные средства

    Имея дополнительные доходы, заёмщик начинает задумываться как лучше и выгодней их использовать, чтоб еще и правильно гасить задолженность. Результатом вытекает переплата, потому что выбирается неудачный вариант.

    Изначально клиентом должно проводиться внимательное изучение подписанного ипотечного договора. При возникновении каких-либо затруднений можно попросить помощи у специалиста для разъяснения всех тонкостей.

    Зависимо от стабильности и величины дохода заёмщика нужно будет определиться, на что более акцентировать внимание: снизить размер задолженности или уменьшить период на её выплату. Для выяснения правильности быстрого погашения ипотеки в отдельных случаях, потребуется разобраться во всех нюансах, которые указаны в таблице ниже.

    Снижение размера задолженностиВ данном случае период предоставления ипотеки не изменяется. Просто уменьшается сумма ежемесячного взноса. Актуальность данного момента заключается для клиентов, которым оказывается серьезная нагрузка на семейный бюджет из-за ипотечных обязательств. Погасить задолженность можно с помощью государства: ипотечные субсидии, Материнский капитал, налоговый вычет. Или с помощью внезапных дополнительных заработков.
    Уменьшение периода кредитованияТакой метод располагает оформление задолженности на недлительный период времени. В результате клиент имеет незначительную сумму переплаты в процессе осуществления крупных взносов по ипотеке. Данный вариант подходит заёмщикам, которые имеют стабильный высокий доход, что позволяет в кротчайшие сроки расплатиться с кредитными обязательствами.

    Быстрое погашение ипотеки ранее установленной даты выступает выгодным вариантом для заёмщика, потому что значительно уменьшает переплаты либо суммы насчитанных процентных ставок. Это означает, что, имея финансовую возможность, вернее будет погасить ипотеку увеличенными суммами, но когда они не повлекут серьёзные ухудшения и ущемления для семьи кредитозаёмщика.

    Важно! Любые досрочные ипотечные взносы нужно согласовывать с банковским учреждением.

    Что лучше: сокращать срок или платеж?

    Разберем подробнее что выгоднее заемщику: сокращать срок или платеж по ипотеке. Каждый заемщик должен самостоятельно решить, как ему удобнее погашать кредит. Некоторым людям с большим размером доходов выгоднее заплатить долг побыстрее. Лучше всего в таком случае гасить кредит досрочно, если банком не предусмотрены штрафы за досрочное погашение.

    Внимание! Если у человека есть стабильный доход среднего размера, то можно не жертвовать комфортом, выплачивая банку большую часть доходов. В такой ситуации удобнее растянуть срок выплат.

    Давайте рассмотрим конкретный пример, скажем, при сумме кредита в 100 тысяч и ставке в двадцать процентов. Пусть срок его погашения составит 2 года или 24 месяца, а типы платежей будут аннуитетными (то есть ежемесячно равными).

    Вот каким в подобной ситуации окажется погашение с уменьшением суммы.

    Переплата по кредитуТекущий платёжКомиссииСтраховкаНалоговый вычет в итогеВычет с покупкиВычет с процентов
    21 272.145 089. 580.000.0014 465.3811 700.002 765. 38

    Далее график платежей онлайн по кредитному калькулятору:

    Номер платежаДатаПлатёжОсн. долгПроцентыОстаток долгаДосрочные погашения
    111 272.14100 000.0021 272.14100 000.0010000
    012.06.20135 089.583 390.951 698.6396 609.05
    1

    Источник: https://advokatymurmanska.ru/zhile/kak-bystro-vyplatit-ipoteku.html

    О возможностях погасить ипотеку

    Как быстро оплатить ипотеку схема

    Вопрос, как погасить ипотеку, интересует практически каждого заемщика. Ведь пока не выплачен долг, существует риск потери имущества. Также заемщику вряд ли комфортно от мысли, что распоряжаться недвижимостью без согласия банка-кредитора нельзя — сдавать в аренду, делать перепланировку и т.д.

    Разумеется, должник начинает искать возможности быстрее рассчитаться по кредиту.

    Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
    1 дн. 50000000 руб.Оформить 8.09 % 21-70 3-30 л. 74 %
    Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
    1 дн. 15000000 руб.Оформить 6.49 % 20-75 3-25 л. 68 %

    Как начисляются проценты

    Чтобы понять, как быстрее расплатиться с ипотекой, нужно сначала разобраться, из чего состоит ежемесячный платеж и что влияет на уровень переплаты. Итак, каждый клиент обязан выплатить банку:

    • тело кредита;
    • начисленные проценты.

    Здесь стоит отметить прямую связь:

    чем больше тело кредита, тем больше размер начисленных процентов.

    А это значит, что заемщику нужно акцентировать внимание на погашении именно тела кредита.

    Второй важный момент — это график погашения займа. В банковской практике применяются две схемы начисления процентов:

    • аннуитетная;
    • дифференцированная.

    Обе имеют как плюсы, так и минусы. Какая же из них более выгодна для клиента?

    Аннуитетная схема

    Выбрав аннуитетный график погашения долга, заемщик будет ежемесячно до конца действия договора отдавать банку фиксированную сумму. Она рассчитывается по специальной формуле, суть которой сводится к тому, что в начале кредитования клиент в основном погашает проценты, а не тело кредита. Это, соответственно, увеличивает общий размер начисленных процентов, в результате растет переплата.

    Однако в сравнении с дифференцированным графиком ежемесячные платежи по такой схеме в начале кредитного периода меньше, что снижает нагрузку на бюджет заемщика. Также преимуществом аннуитета является возможность взять в долг больше денег на покупку жилья.

    Стоит отметить, что эта схема погашения применяется большинством российских банков, так как она для них более выгодна – приносит больше дохода по процентам.

    Дифференцированная схема

    Как выплачивается ипотека по дифференцированному графику? В отличие от предыдущей схемы, в этом случае заемщик ежемесячно выплачивает разные суммы. Преимущество дифференцированного графика заключается в том, что должник в первую очередь погашает тело кредита, значит, быстрее уменьшаются проценты. Важно отметить, что при дифференцированном графике объем переплаты меньше.

    Минусами же данной схемы являются:

    • больший размер ежемесячных платежей в начале кредитного периода;
    • заемщику доступен меньший размер кредита, чем при аннуитете.

    Так как эта схема выплаты долга невыгодна финансовым учреждениям, заемщику придется потратить много времени, чтобы найти банк, оформляющий ипотеку с дифференцированным графиком.

    Как быстрее погасить долг

    Однако какую бы схему погашения не предложили клиенту, важным остается вопрос, можно ли платить ипотеку больше, чем по графику. Ведь, быстрее закрывая задолженность, заемщик экономит на процентах, страховке жизни и недвижимости, а также на других платежах в пользу финансового учреждения и третьих лиц.

    Платить больше

    Самая простая схема быстрого погашения – это платить больше, чем по договору. Для этого заемщику нужно искать дополнительные денежные ресурсы, экономить на расходах. Сразу, может, и не будет заметен положительный эффект от таких действий, но постепенное увеличение переплаты уменьшит размер начисляемых процентов и существенно сократит срок пользования кредитом.

    Воспользоваться государственной поддержкой

    Еще несколько схем, как быстро погасить ипотеку, доступны для заемщиков-участников программ господдержки. Например, ускорить процесс выплаты можно с помощью средств материнского капитала. По состоянию на 2019 год размер помощи установлен в сумме 453 026 рублей. Однако эти деньги доступны только после рождения второго ребенка.

    Чтобы воспользоваться сертификатом, необходимо взять справку в банке об остатке задолженности и открыть специальный счет. Затем заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд и написать заявление о перечислении средств на погашение кредита. С собой нужно принести паспорт, кредитный договор, справку с остатком задолженности, справку с реквизитами счета для зачисления денег.

    Рассчитывать на деньги госбюджета могут также участники социальной ипотеки. Суть данной программы: людям, купившим жилье, соответствующее конкретным критериям, положена субсидия для погашения части долга. Однако погашение социальной ипотеки выплатой из бюджета доступно только определенным категориям граждан:

    • инвалидам;
    • ветеранам боевых действий;
    • родителям детей-инвалидов;
    • многодетным семьям;
    • родителям несовершеннолетних детей или их опекунам.

    Льготы предоставляются только при условии, что совокупный семейный доход заемщика уменьшился на 30% в связи с ухудшением материального состояния либо на 30% выросли платежи по кредиту (возможно, по валютной ипотеке).

    Также погасить часть кредита можно за счет денег налогового вычета. Им можно воспользоваться, когда заемщик понес расходы:

    • при покупке жилья или же во время его строительства;
    • при выплате процентов по ипотечному кредиту.

    Должник может рассчитывать на возмещение государством 13% подоходного налога (но не более 260 тысяч рублей), либо работодатель не будет проводить этот налоговый вычет из зарплаты. Таким образом увеличится доход, который можно будет направить на погашение ипотеки.

    Увеличить свой уровень дохода

    Этот способ подойдет заемщикам, у которых есть не только кредитная недвижимость. Жилье можно сдавать в аренду, а деньги, полученные от арендаторов, направлять на скорейшую выплату кредита. Кстати, ипотечную квартиру тоже можно сдать в аренду, только на это нужно согласие банка-кредитора.

    С помощью рефинансирования

    Ускорить процесс погашения можно также с помощью рефинансирования. Целесообразно прибегнуть к такому способу, когда остаток задолженности по ипотеке небольшой, а банк требует и дальше страховать жизнь и имущество.

    Поэтому, оформив потребительский кредит и погасив остаток долга, можно избавиться от лишних платежей в пользу третьих лиц и к тому же снять обременение со своей квартиры.

    Но при этом стоит провести калькуляцию: что обойдется дороже — переплата по процентам по потребительскому кредиту или проценты и страховые платежи по ипотеке.

    Как правильно досрочно погасить кредит

    Существуют два варианта досрочной выплаты ипотечного долга:

    • полная – когда должник сразу закрывает остаток кредита;
    • частичная – периодическое погашение долга большими суммами, чем указано в графике.

    Процесс досрочного погашения всегда описывается в отдельном пункте кредитного договора. Поэтому заемщику важно перед тем, как нести деньги в банк, внимательно прочесть этот документ.

    Как правило, финансовые учреждения требуют от клиентов заранее уведомлять их о намерении полностью или частично выплатить кредит не по графику.

    Для этого необходимо за 3-5 рабочих дней (срок указывается в договоре) прийти в банк и написать соответствующее заявление.

    Как банки препятствуют быстрой выплате

    Досрочное погашение кредита выгодно клиентам, но не банкам. Запретить заемщику быстрее закрывать долг они не могут, поэтому разными способами препятствуют этому. Наиболее распространенные методы:

    • Установление очередности платежей таким образом, чтобы тело кредита погашалось в последнюю очередь. Например, после выплаты процентов, комиссий, платежей в пользу третьих лиц и т.д.
    • Требование, чтобы заемщик сообщал заранее о предстоящей процедуре. Это оттягивает срок погашения на несколько дней, в течение которых проценты продолжают начисляться на большую сумму.
    • Зачисление переплаты на отдельный счет и дальнейшее погашение кредита только в соответствии с графиком.

    Уменьшить сумму или срок

    При частичном досрочном погашении, в зависимости от условий кредитного договора, возможны следующие варианты развития событий:

    • Сокращение суммы кредита – взнос клиента засчитывается в качестве погашения за следующие периоды, без пересмотра графика. То есть у заемщика образовывается переплата, и пока она не иссякнет, он может не вносить деньги.
    • Уменьшение срока действия договора – в этом случае досрочное погашение засчитывается в качестве оплаты последних месяцев кредита. Сумма ежемесячного платежа может меняться или оставаться без изменений, но однозначно переносится окончательная дата погашения кредита.

    Для клиента всегда выгоднее быстрее уменьшать сумму долга.

    К тому же большинство кредитных договоров содержит пункт о пересмотре графика только по заявлению заемщика. Поэтому последнему, чтобы еще больше снизить переплату, рекомендуется продолжать досрочно закрывать долг.

    Таким образом параллельно сократится и срок действия договора.

    Если же после возникновения переплаты перестать гасить заем и дожидаться, пока подойдет очередной платеж согласно графику, то, конечно, размер начисленных процентов сократится по сравнению с первичной схемой, однако будет больше, чем при досрочной выплате кредита.

    Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки:

    Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/kak-pogasit-ipoteku.html

    Как выплатить ипотеку побыстрее?

    Как быстро оплатить ипотеку схема

    Такой банковский продукт, как ипотека, является наиболее доступным вариантом приобретения собственного жилья.

    Но, обращаясь за помощью к чужим деньгам, следует помнить, что они имеют ряд обременительных свойств и требуют к себе особого отношения.

    Многие заёмщики, получив кредит, уже с первого дня начинают думать о том, как бы скорее с ним расплатиться. В таком вопросе на помощь придут некоторые советы, которые, возможно, ускорят процедуру возврата.

    Достойная попытка погасить ипотеку собственными силами

    Кредитные деньги, которые были получены на приобретение недвижимости, можно возвращать разными способами. В зависимости от условий договора отдать заём можно строго по графику платежей, или при появлении свободных денег – раньше срока.

    Во втором случае одного желания быстрее вернуть деньги может оказаться недостаточно, так как строгие договорные обязательства довольно часто просто запрещают это делать.

    Многие заёмщики попросту не знают, как максимально выгодно использовать денежные средства, и в результате из-за неправильной политики теряют на переплатах.

    Начинать решение вопроса о том, как быстро погасить ипотеку, нужно с тщательного изучения условий договора. Если какие-то юридические моменты документа вызовут сомнения, то можно обратиться за консультацией к специалисту.

    В зависимости от величины и стабильности дохода можно либо сократить срок выплаты, либо уменьшить основную сумму долга. Для каждого конкретного случая в кредитном договоре прописаны свои условия.

    Варианты возврата платежей могут быть двух видов: дифференцированным и аннуитетным.

    Чем грозит досрочное погашение

    Многие должники в надежде на быстрое погашение кредита совершают необдуманные действия, которые могут только усугубить ситуацию. Происходит это от элементарной безграмотности. Чтобы в последствие не плакать, споткнувшись о подводные камни кредитной системы, рекомендуется, как можно, раньше сбалансировать график платежей.

    Довольно часто физические лица стараются отправить в счёт очередного платежа сумму чуть выше положенной, но такая тактика является совершенно бессмысленной. Лучше накопить денежные средства на несколько платежей и обсудить новые условия возврата с банком.

    Стоит заметить, что быстрое погашение ипотечного кредита не совсем выгодно банку. В этом случае кредитное учреждение теряет на процентах, поэтому кредитор будет пытаться всячески не допустить такой ситуации. С помощью различных договорных обязательств банки делают процедуру досрочного возврата практически нереальной. Финансисты применяют следующие меры:

    • Устанавливается минимальный срок, после которого разрешается досрочное погашение;
    • Ограничивается размер взносов;
    • Вводят дополнительные требования, обязывающие заранее сообщать о намерении срочного погашения ипотеки.

    Юристы подвергают сомнению установление подобных запретов и советуют оспаривать сложившуюся ситуацию в суде.

    Кроме того, в законодательстве действует норма, которая освобождает заёмщика от получения официального разрешения банка на досрочное погашение ипотеки.

    Заёмщик в таком случае должен уведомить финансовое учреждение о своём намерении за месяц.

    В любом случае при решении вопроса о досрочном погашении не стоит сразу обострять ситуацию обращением в суд. В первую очередь нужно попытаться найти приемлемое решение путём переговоров с банком.

    В любой ситуации есть выход, главное его вовремя найти.

    В рамках подготовительных мероприятий рекомендуется внимательнее изучить все пункты договора, и проконсультироваться по ним с квалифицированным юристом, занимающимся ипотечным кредитованием.

    Если стороны не пришли к единому решению, или пункты договора вызывают сомнение, то в первую очередь необходимо предъявить претензию в банк, и только потом составлять исковое заявление. Довольно часто, когда банк узнаёт о намерении заёмщика обратиться за помощью в суд, то вопрос решается в досудебном порядке.

    Как выяснилось, досрочное погашение ипотечного кредита является вполне реальным действием, разрешенным законодательством. Вопрос о полном или частичном погашении ипотеки должен быть решён банком в течение одного месяца.

    Погашение долга равными долями

    В основе аннуитетного способа лежит схема погашения займа равными частями в течение определённого срока. В связи с тем, что банк закладывает в ипотечные платежи проценты за пользование кредитными деньгами, не всегда досрочный возврат предполагает экономию.

    Кредитная аннуитетная схема строится по следующему принципу. Вначале заёмщик выплачивает сумму процентов, а затем основной долг. С помощью такой тактики банк защищает себя от риска невозврата займа и получает максимальную прибыль.

    Поэтому, при досрочном возврате долга банк получит запланированную сумму, а клиент при этом не сэкономит.

    В связи с такими особенностями системы при наличии у физического лица возможности досрочного погашения следует выбирать иную схему погашения.

    Гасить долг по ипотеке с помощью дифференцированного способа выгоднее

    При использовании дифференцированного расчёта возврата кредита первоначальные взносы имеют максимальный размер. По мере приближения к окончанию срока ежемесячные платежи снижаются.

    Также как и в первом случае, общая сумма долга складывается из тела кредита и процентов, но соотношение частей неравное.

    Дело в том, что проценты за пользование заёмными средствами начисляются только на остаток долга, в связи с этим погасить ипотечный кредит досрочно становится выгодно.

    Но если рассматривать такую схему с точки зрения семейного бюджета, то наиболее удобно планировать расходы, когда заранее известна точная сумма. Также стоит заметить, что выплачивать высокие первоначальные взносы намного сложнее. В каждой отдельной ситуации есть свои сложности и преимущества, поэтому прежде чем гнаться за досрочным погашением, нужно всё хорошо взвесить.

    Досрочное погашение ипотеки в различных банках

    Если рассматривать такое крупное кредитное учреждение, как Сбербанк, то можно уверенно сказать, что проблем с быстрым погашением ипотеки в таком банке не возникнет. Для того чтобы начать процедуру возврата, нужно подать в кредитный отдел заявление установленного образца, в котором будет указана дата возврата, сумма и номер расчётного счёта.

    Погасить ипотеку в Сбербанке можно в любой рабочий день, причём учреждение не устанавливает лимита на возврат сумм, и не регламентирует сроки досрочных выплат. Кроме того, при осуществлении такой операции не взимается дополнительная комиссия.

    Банк ВТБ 24 также предоставляет своим клиентам комфортные условия для досрочного погашения кредита. Учреждение банка не устанавливает лимитированных сроков срочного погашения. Заявку на осуществление такой операции можно подать за один день до осуществления возврата.

    Схема рефинансирования кредита

    Многие банки с целью привлечения клиентов предлагают рефинансировать кредит, полученный в другом финансовом учреждении.

    Иными словами, рефинансировать – значит перезаключить договор на более выгодных условиях. Такую операцию можно провести в рамках одного банка, или перейти к более выгодному кредитору.

    Во втором случае ипотечное имущество полностью переходит к другому банку, а договор перезаключается.

    Чтобы воспользоваться схемой рефинансирования с целью более выгодного погашения ипотеки, нужно собрать определённый пакет документов аналогичный тому, который подготавливался при получении ипотеки. В кредитный отдел банка подаётся заявление о намерении срочно заплатить остаток ипотеки.

    Затем заёмщик, получив согласие, в первом банке передаёт все документы приемнику. Там заключается новый договор, и полученными деньгами гасится выплаченный остаток по кредиту.

    Многие клиенты используют процедуру рефинансирования для того, чтобы получить сумму денег, превышающую остаток долга, а образовавшуюся разницу направляют на другие нужды.

    Альтернативные способы возврата денег

    Для того чтобы расстаться с ипотечным кредитом, потребуются денежные средства. Банки предлагают для таких случаев получить потребительский кредит.

    Этот метод является затратным, но зато у физического лица есть все шансы выплатить имущественный долг.

    Использование потребительского кредита имеет стратегическое значение, так как быстро выплатить ипотеку − значить стать собственником оплаченного имущества.

    Используя схему погашения ипотеки с помощью другого кредита, денежные средства заёмщика просто переходят на иные договорные отношения. Причём заёмщик в большинстве случаев переплачивает, а не экономит.

    На сегодняшний день ставки потребительского кредита довольно высоки, и по сравнению с ипотекой являются экономически необоснованными для заёмщика. Но, тем не менее, физические лица пользуются такими схемами довольно часто, так как они позволяют освобождать залоговое имущество от обременения.

    Лицо может оформить помещение в собственность, сдать его в аренду и даже продать. В этом случае потребительский кредит просто незаменим.

    Дополнительные ресурсы для погашения займа

    В процессе осуществления платежей по кредиту, или после того как будет выплачен весь долг, а помещение оформлено в собственность, физическое лицо имеет право воспользоваться имущественным вычетом.

    Иными словами, налогоплательщик может вернуть часть уплаченного подоходного налога, и направить его на оплату ипотеки. Законодательством установлен лимит вычета в размере 3 млн. руб. С этой суммы начисляется налог на доходы.

    Для того чтобы воспользоваться такой льготой, нужно подать заявление в налоговую инспекцию по месту регистрации.

    Также для снижения долга по ипотеке можно использовать материнский капитал. Улучшение жилищных условий является целевым назначением такого сертификата. Чтобы начать процедуру оплаты, нужно обратиться в Пенсионный фонд за справкой о том, какая сумма доступна для перечисления. После оформления пакета документов государством будут перечислены денежные средства непосредственно в банк.

     Следует заметить, что некоторые кредитные учреждения разрабатывают специальные программы по привлечению материнского капитала в виде обеспечения ипотеки. Такие схемы строятся на максимально выгодных для всех условиях.

    В период кризиса государство разработало программу поддержки населения, в рамках которой население, попавшее в затруднительную ситуацию, может получить субсидию и дополнительные льготы. Реструктуризация ипотеки поможет снизить платежи и предоставить отсрочку по уплате на полтора года. Государство помогает закрыть часть начисленных процентов за счёт бюджета.

    Источник: https://odengah.com/ipoteka/kak-vyplatit-ipoteku-pobystree

    Как быстрее выплатить (погасить) ипотеку? Схемы, варианты, условия

    Как быстро оплатить ипотеку схема

    Многих заемщиков интересует вопрос о возможности досрочного погашения кредита. В этой статье мы расскажем как быстрее выплатить ипотеку различными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами.

    Особенность этого вида кредитования заключается в следующем:

    • ипотека – это целевой кредит (покупка жилой недвижимости);
    • покупаемая по ипотеке недвижимость является залоговым обеспечением этого кредита;
    • наличие первоначального взноса;
    • длительный срок кредитования (25–30 лет).

    Следует адекватно рассчитывать свои средства и выбирать наиболее благоприятное время для досрочного погашения ипотечного кредита. Кроме этого, в данной статье будет рассмотрен вопрос о том, как сделать ипотечный кредит наиболее комфортным для жизни.

    Схемы начисления процентов

    На сегодняшний день в российских банках существуют две схемы начисления процентов по ипотечному кредиту: аннуитетная и дифференцированная схема. Рассмотрим каждый вид более подробно.

    Аннуитетная схема предполагает погашение ипотечного кредита равными суммами. При данной схеме заемщик, как правило, первые 10 лет срока кредитования выплачивает банку проценты. Изменения суммы основного долга незначительны.

    Плюс этой схемы заключается в том, что равные ежемесячные платежи позволяют на длительное время планировать свой семейный бюджет.

    Минус состоит в невыгодности впервые годы выплаты кредита осуществлять досрочное погашение долга по причине незначительного уменьшения суммы основного долга в этот период.

    Дифференцируемая схема предполагает неравномерные платежи, которые состоят из равной части суммы основного долга и уменьшающихся ежемесячно процентов.

    Плюс этой схемы состоит в том, что досрочное погашение выгодно на любом году срока кредитования.

    Основной минус заключается в высокой сумме первых ежемесячных платежей, которые не каждый заемщик может оплатить.

    При этом следует обратить внимание на то что, для получения максимальной прибыли и снижения рисков, связанных с невыплатой кредита банки в основном в ипотечных кредитах применяют аннуитетную схему начисления процентов.

     Если существуют суммы первоначального взноса больше, требуемой банком либо наличие другого имущества (иная недвижимость, автомобиль) за счет продажи которого, возможно погашения кредита, вы можете выбрать наиболее выгодную для себя схему начисления процентов.

    Варианты досрочных выплат

    Существуют следующие варианты досрочного погашения:

    1. Оформление потребительского кредита при сумме остатка по ипотечному менее 700 тыс. под залог иного имущества, например, автомобиля. Этот способ применяется, когда заемщик стремиться освободить купленную недвижимость от обременения.
    2. Материнский капитал.
    3. Льготы особым категориям лиц, например, военные.
    4. Иные социальные программы.
    5. Государственная поддержка ипотечного кредитования на новостройки и строящееся жилье.
    6. Рефинансирование ипотечного кредита.

    Рефинансирование, как вариант быстрого погашения ипотечного кредита

    Рефинансирование ипотечного кредита, как вариант по досрочному погашению позволяет заемщику пересмотреть условия по существующему кредитному договору и заключить новый на более выгодных условиях.

    Плюсы рефинансирования:

    • снижение процентной ставки;
    • сокращение общей суммы переплаты;
    • возможность сокращения срока кредитования;
    • смена валюты, в которой оформляется ипотечный кредит.

    Минусы рефинансирования:

    • необходимо согласие первичного кредитора, который может наложить дополнительные комиссии либо штраф;
    • вновь необходимо документально подтверждать свою платежеспособность;
    • может потребоваться дополнительный залог, поручители;
    • дополнительные расходы.

    Этапы процесса рефинансирования ипотечного кредита

    1. Собирается пакет документов на заемщика и информация о рефинансируемом кредите (выписка со счета, справка о состоянии и сумме задолженности).
    2. Подача заявки в выбранный банк.
    3. При положительном решении подается пакет документов, содержащих информацию о залоговой ипотечной недвижимости.
    4. Банк принимает решение.

    5. При положительном решении определяются сроки и условия по рефинансированию ипотечного кредита.
    6. Составление письменного уведомления первичному кредитору о досрочном погашении.
    7. Первичный кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета.
    8. Перечисление денежных средств для погашения по первичному кредиту.

    9. Оформление перехода прав на залоговое имущество вторичному кредитору.

    Условия банка, которые препятствуют быстрой выплате ипотечного кредита

    Как правило, условия по возможности досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Соответственно, если вы решили погасить ипотечный кредит досрочно, то в первую очередь необходимо еще раз прочитать условия договора.

    Кроме этого, следует обратить внимание на следующие нюансы:

    1. Банк не имеет права полностью исключить возможность досрочного погашения ипотечного кредита (п. 1 ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей»).
    2. Досрочное погашение осуществляется с согласия заимодателя (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
    3. Заемщик имеет право как на частичное, так и на полное досрочное погашение.
    4. Банк обязан при досрочном погашении осуществить пересчет процентов в меньшую сторону и выдать клиенту новый график платежей.

    Когда не стоит пытаться погасить кредит досрочно

    Досрочное погашение не следует проводить в двух случаях:

    1. При отсутствии резервного фонда. При взятии крупного кредита, в том числе и ипотечного обязательным условием является наличие резервного фонда, который представляет собой страхование заемщика от риска невыплаты кредита. Поэтому, если у вас появились дополнительные денежные средства, но отсутствует резервный фонд, то наилучшим вариантом является направление дополнительной суммы на формирование резервов. Сумма резервного фонда равна сумме вашей заработной платы за шесть месяцев.
    2. При планировании иных крупных покупок. Дополнительные денежные средства лучше направлять на текущие крупные траты (ремонт, покупка мебели, бытовой техники и прочее). Это позволит избежать обращения за потребительским кредитом. Если есть уже ипотечного кредита не каждый банк готов одобрить потребительский кредит. Даже если он и будет одобрен, то под достаточно высокий процент, что увеличит сумму обязательств и может привести к нестабильности, а также повышению риска невыплаты по кредитным обязательствам.

    Как сохранить комфортный уровень жизни, взяв ипотечный кредит?

    Комфортный уровень жизни может быть сохранен только при грамотном распоряжении личными денежными средствами.

    Грамотное управление семейным бюджетом заключается в следующем:

    1. Контроль над тратами позволяет определить важнейшие покупки. Опыт показывает, что люди 20% своего дохода тратят на покупку ненужных вещей.
    2. Планирование покупок позволяет определить необходимость тех или иных трат.
    3. Финансовая защита предполагает формирование страхового (резервного) фонда.

    Заключение

    Ипотечный кредит предполагает заём на покупку недвижимости, которая одновременно выступает залоговым обеспечением этого кредита.

    В российских банках в основном для начисления процентов используется аннуитетная схема. Однако при досрочном погашении выгодной является дифференцируемая схема.

    Заемщик имеет право как на частичное, так и на полное досрочное погашение. Банк обязан при досрочном погашении осуществить пересчет процентов в меньшую сторону и выдать клиенту новый график платежей.

    Досрочное погашение не проводится в следующих случаях: при отсутствии резервного фонда, при планировании иных крупных покупок.

    Комфортный уровень жизни может быть сохранен только при грамотном распоряжении личными денежными средствами, которое состоит в контроле за тратами, планировании покупок и финансовой защите.

    Источник: https://houseconnect.ru/realty/ipoteka/kak-bystree-vyplatit.html

    Поделиться:
    Нет комментариев

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.