Как быстро расплатиться с ипотекой

Способы быстрее оплатить ипотеку. Возможность досрочного погашения. Какие способы оплаты выбрать. в 2020 году

Как быстро расплатиться с ипотекой

Обладатели собственной квартиры – счастливые и свободные люди. Но, к сожалению, не все. Над некоторыми висит дамоклов меч ипотечных платежей. Возможно ли освободиться от такойнагрузки, если да, то как побыстрее это сделать?

Даже если «свободные» деньги есть, не всегда можно взять и закрыть кредит.

Условия погашения займа раньше срока прописываются в ипотечномдоговоре. Поэтомуперед тем как вносить повышенныйплатеж, перечитайте подписанный документ. В нем могут быть указаны условия досрочной выплаты. К ним относятся:

  • полный запрет на совершение таких действий;
  • наличие пороговой суммы погашения или срока;
  • комиссии, штрафы за опережение графика;
  • запрет на частичную оплату суммы долга вне графика (допускается внесение всего остатка);
  • необходимость уведомленияфинансовойорганизации о намерении погасить кредит или его часть.

Здесь надо знать, что по закону”О защитеправпотребителей” каждый заемщикможет оплатитьзадолженностьв досрочном порядке. Все остальные требования банка, даже прописанные в договоре, нелегитимны.

Для досрочного погашения ипотеки нужны свободные средства. Но где же их взять? Есть несколько способов, которые помогут в решениитакойпроблемы.

Самый очевидный – это использовать собственные доходы и накопления. Главное – действовать разумно, чтобы не понижать достигнутый уровень жизни. Кажется, что сначала надо накопить определенную сумму на депозите, тем более на нее ежемесячно будут начисляться проценты.

Это в корне неверный подход. Ставки по депозитам равны или меньше, чем кредитные. Поэтому гораздо выгоднее гасить ипотеку мелкими суммами. Хранить деньги доматоже плохой вариант, потому что при внесении даже пятисот рублей, уменьшаетсяитоговый начисленныйпроцент.

Сумма такого возврата зависит от заработной платы заемщика.

Вычет составляет 13% от основного долга, плюс на столько же можно уменьшить сумму процентов. Но есть ограничения. Стоимость для расчета вычета берется не более 2000 000, а проценты в сумме до 3000 000. Соответственно, максимальныевыплатысоставятне более 650 000 р.

Важно!Налоговый вычетне может превышать доход государства от уплаченного вами НДФЛ за предыдущий год.

Это довольно спорный способ, но работающий. Для его воплощения надо подобратьфинансовоеучреждение, которое сможет дать более низкую процентную ставкукредита.

Например: при займе в 2 миллиона на 10 лет с первоначальным взносом в 400 тыс.р.:

Процент по ипотеке9%11%
Ежемесячный платеж20 268,12 р.22 040,00 р.
Общая сумма процентов за весь период832 174,40 р.1 044 800,00 р.

Из таблицы видно, что ежемесячная экономия составляет 1 771,77 р., а общая сумма % выплат сократится на 212 625,60 р.

И здесь надо понимать, сколько времени и денег придется потратить на сам процесс рефинансирования. Ради справедливости надо признать, что при оформлении ипотеки на большую сумму, увеличится разрыв в процентах, и уменьшатся ежемесячные платежи. Эти средства можно направить на погашение тела кредита.

По закону в 2019 году его сумма составляет 453 026 р. Получатель имеет правовнестиэти средства на гашение ипотеки.

Во-первых, малоизвестнаяпрограммапомощи ипотечным заемщикам. Она позволяет получить безвозмездное возмещение на оплату остатка долга (до30%) в размере не более 1 500 000 р.

Во-вторых, программы для молодых семей, социальная ипотека и другие.

Комплексный ремонт квартир под ключ

  • Всё включеноВ стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.
  • Без вашего участияПосле согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.
  • Цена известна заранееСтоимость ремонта фиксируется в договоре.
  • Фиксированный срок ремонтаРемонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Сейчас существует две схемы оплаты кредитов:

  • аннуитетная;
  • дифференцированная.

Для заемщика более выгодна дифференцированная форма. Она предполагает постепенное уменьшениевзносовк концу кредита, так как с самого начала идет погашение как процентов, так займа.

Банки предпочитают выдавать ипотеку в аннуитетной форме. При этом ежемесячные оплаты одинаковы в течение всего срока займа. На стартезаемщик практически гасит только проценты. Тело кредита начинает уменьшатьсяужепосле того, как выплачена большая часть %.

Поэтому в 2019 году очень сложно найти финансовое учреждение, которое выдавало бы дифференцированные кредиты.

Существует 2 способа досрочного погашения ипотеки:

  • снижение суммы последующих платежей (для аннуитетной формы);
  • уменьшение срока кредита.

Оба варианта имеют смысл. Первый решает проблемыпогашениязайма при падении дохода семьи.

Второй позволяет снизить общие процентные выплаты. Чем короче срок кредита, тем меньше переплата за пользование средствами.

Если просуммировать все, что мы уже говорили, то для более быстрого погашения ипотеки необходимо:

  • Не копить деньги, а сразу направлять на снижение кредитной нагрузки.
  • При досрочном погашении уменьшать срокзайма.
  • Сдавать в первых рядах налоговую декларацию, чтобы быстрее получить вычет и направить на закрытие долга. Чем раньше вы отправите деньги в банк, тем меньше будет начислено %.

Иногда действие или бездействие человека, обремененного ипотекой, могут не только снизить качества жизни его близких, но и испортить отношения с банком, ухудшить его кредитную историю иливообще довести до банкротства.

Во-первых, до окончания действия договора ипотеки, недвижимость принадлежит банку, поэтому в прямую обязанность заемщика входит содержание жилья в надлежащем состоянии. Во-вторых, не стоит откладывать жизнь на потом.

Для обеспечения сохранности имущества и комфортногосуществованияне надо экономить на ремонте. Разумнее всего сразу обратиться к мастерам, которыекачественно выполнят работы, используя долговечные материалы, согласовав с вами дизайн-проекти цену на начальном этапе.

Важно! При отсутствии средств на это мероприятие не стоит брать потребительский кредит с высокой процентной ставкой. Финансовые организации сейчас предлагают ипотеку на ремонт квартиры. В некоторых случаях работы можно даже включить в договор кредитования жилья.

При падении доходов, возникающих форс-мажорных обстоятельствах, не стоит скрывать их от кредитной организации. Всегда возможно попробовать договориться о корректировке условий по ипотеке,если возникли проблемы. Когда вы начнете прятаться от кредитного менеджера, задерживать взносы без объяснения, это только ухудшает положение и лишает возможности дальнейших переговоров.

И уж точно не стоит пытаться решить проблемы, возникшие с выплатами по ипотеке за счет принятия на себя новых обязательств с увеличенными процентными ставками. Это не только не решит вопрос, но и может привести к такому моменту, когда станет невозможным обслуживание не только кредита на квартиру, но и всех остальных.

Ипотека – это серьезная и долговременная финансовая нагрузка. Но есть разные возможности и хитрости, как побыстрее сбросить с себя это ярмо. Читайте статью и берите на карандаш наиболее понравившиеся и подходящие способы.

: 10.02.2020 Александра Ремонтникова

Источник: https://sdelano.ru/stati/kak-bystro-pogasit-ipoteku/

Рассчитаться с долгами: как быстрее и выгоднее погасить ипотеку?

Как быстро расплатиться с ипотекой

Благодаря наличию ипотечных программ многие граждане сегодня могут позволить себе приобрести жилье. Выдается кредит на покупку недвижимого имущества на срок 10-30 лет. Все это время гражданин не может полноценно распоряжаться своей квартирой, поскольку она числится в залоге у банка и является обремененной. Полезно знать способы того, как быстро выплатить ипотеку.

Как быстро рассчитаться с банком?

Ипотека является одним из оптимальных вариантов покупки недвижимого имущества, если личных финансовых средств недостаточно для расчета с продавцом. Выдают ее в разных кредитных учреждениях. Одним из надежных и проверенных считается Сбербанк.

Нужно учитывать, что при оформлении ипотеки приходится отдавать одолженную сумму денег с процентом. Чем годовая ставка выше, чем дольше возвращается кредит, тем больше финансовых средств в итоге теряет заемщик.

Актуальным является вопрос, можно ли вернуть деньги банку ранее истечения установленного ипотечным договором периода. Существует вариант досрочного погашения задолженности. Многие банки, в том числе и Сбербанк, предоставляют такое право своим клиентам.

Но, если заем был взят в большой сумме, то быстро его вернуть банку гражданину со средним уровнем доходов вряд ли получится. Знание некоторых нюансов поможет оперативно рассчитаться с долгами.

В интернете приведены разные способы, как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке отзывы о которых, достаточно противоречивые. Нужно знать, как действовать грамотно, чтобы в итоге не оказаться в убытке.

Досрочно рассчитаться по кредиту можно частями либо отдав оставшийся долг одним платежом.

Как выгодно погасить кредит?

Многие граждане, купившие квартиру в кредит, задумываются над тем, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее. Есть разные способы расчета с долгами.

Поэтому каждый сможет подобрать для себя подходящий вариант.

Методы быстрого и выгодного погашения ипотеки:

Увеличение частоты платежей

График платежей оговаривается с банком заранее. Его следует придерживаться, чтобы не быть оштрафованным за просрочку. Как правило, платежи вносятся ежемесячно. Деньги перечисляются банку через кассу либо терминал.

Можно договориться с финансовым учреждением о досрочном погашении ипотеки путем более частых платежей. Например, вносить оговоренную сумму денег не раз, а несколько раз в месяц. Это позволит максимально сократить период кредитования, значительно снизить переплату.

Вариант подходит для тех граждан, у которых появился дополнительный доход (например, от сдачи квартиры или прочего личного имущества в аренду). Финансовые средства могут вноситься по аннуитетной или дифференцированной схеме. Последний вариант считается более выгодным.

По нему основную сумму займа делят на несколько частей. Проценты начисляются на остаток задолженности. Это значительно уменьшает переплату.

Рефинансирование ипотечного кредита

Условия ипотечного финансирования в разных банках существенно отличаются. Бывают случаи, когда гражданин оформил займ, а спустя время нашел кредитную организацию, которая предлагает более выгодные условия. Чтобы не терять деньги, можно воспользоваться рефинансированием.

Суть данной процедуры состоит в том, что задолженность по кредиту переводится в другой банк. При этом отношения с текущим кредитором прекращаются. Подписывается ипотечный договор с новым финансовым учреждением. В нем указывается другая процентная ставка, срок и график платежей.

Такой способ имеет ряд преимуществ:

  • минимизируется переплата, что позволяет добиться существенной экономии и погасить займ в более короткие сроки;
  • можно выбрать более подходящую кредитную программу.

Использование материнского капитала

Молодые многодетные семьи имеют возможность получить финансовую поддержку от государства в виде сертификата на материнский капитал. Бюджетные деньги допускается использовать на улучшение жилищных условий. Это может быть покупка квартиры или дома.

Если недвижимое имущество приобретается по ипотеке, то разрешается использовать любую сумму маткапитала на погашение займа. Как правило, многие семьи решают оплатить бюджетными деньгами первичный взнос, который обычно составляет от 15 до 30% от стоимости жилья.

Можно использовать материнский капитал и для погашения оставшейся задолженности. Для погашения ипотеки при помощи маткапитала семье необходимо обратиться в Пенсионный фонд России с соответствующим заявлением.

К нему надо приложить договор ипотеки, реквизиты банка, сертификат на МСК, выписку из ЕГРН на квартиру. Собираясь в ПФР, важно не забыть взять с собой гражданский паспорт для удостоверения личности.Прежде чем воспользоваться помощью государства для погашения финансовой задолженности по ипотеке, надо взвесить все «за» и «против».

Если выгода от этого будет незначительная, если выплатить займ в срок семья сможет и без бюджетных денег, то лучше приберечь материнский капитал. Дело в том, что сертификат на МСК выдается раз в жизни. Вероятно, имеет смысл использовать его для оплаты образования ребенка.

Деньги с сертификата не обналичиваются. Они переводятся на счет кредитора.

Налоговый вычет

Те граждане, которые взяли кредит на покупку квартиры или дома, имеют право получить налоговый вычет с цены недвижимого имущества или уплаченных банку процентов. Можно вернуть 13% от расходов.

Статьей №220 НК России определены максимальные суммы, на которые предоставляется налоговый вычет. Для основного ипотечного договора это 2000000 рублей, а для расходов на оплату процентов по кредиту – 3000000 рублей.

Например, гражданин взял займ на покупку квартиры стоимостью 7000000 рублей. Ипотеку он оформил на 12 лет под 13,5% годовых. Первый взнос он заплатил в сумме 1000000 рублей. Спустя 6 лет после заключения с банком договора, он решил воспользоваться правом на налоговый вычет на погашенные проценты по ипотеке.

К тому моменту он успел заплатить по ним 2900000 рублей. Соответственно, ему должны вернуть 2900000 х 13% = 377000 рублей.

Данный способ подходит только для тех лиц, которые являются плательщиками подоходного налога.

Для компенсации расходов по такому методу, гражданину надо обратиться в бухгалтерский отдел предприятия-работодателя либо в налоговую инспекцию. Большинство граждан выбирают последний вариант.

Это связано с тем, что необходимую сумму денег возвращают единой выплатой на расчетный счет заемщика. Помимо заявления в налоговую требуется предоставить ипотечный договор, правоустанавливающий документ на квартиру, справку о доходах, выписку из финучреждения об остатке долга, чеки о совершении платежей по кредиту. При себе обязательно надо иметь гражданский паспорт.

Другие способы

Помимо рассмотренных выше способов быстрого и выгодного погашения займа, есть и другие варианты расчета с долгами. Если у гражданина имеется кредитная беспроцентная карточка без платы за годовое обслуживание, то можно использовать ее для внесения платежей по ипотечному договору.

Этот метод не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика. Он позволяет неплохо сэкономить на процентах и быстрее отдать долг. Некоторые категории граждан могут рассчитывать на получение материальной государственной помощи, на погашение ипотеки на квартиру.

В эту группу входят ученые, одинокие мамы, дети-сироты, врачи, бюджетники и т.п. Размер субсидии напрямую зависит от величины доходов семьи. Незащищенные слои населения могут воспользоваться социальной ипотекой. Согласно такой программе государство оплачивает часть кредита. Проценты по займу снижены.

Таким образом, существуют разные способы досрочного и выгодного погашения ипотеки. Выбор метода зависит от сложившейся ситуации. Учителям, матерям-одиночкам рекомендуется оформить субсидию.

Незащищенным слоям населения имеет смысл произвести рефинансирование, выбрав банк, который предлагает социальные программы кредитования. Многодетные семьи могут воспользоваться маткапиталом. Если появился дополнительный доход, то стоит договориться с банком об увеличении частоты платежей.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 938-66-24, Санкт-Петербург +7 (812) 425-62-38, Регионы 8800-350-97-52

Источник: https://prozakon.guru/nedvizhimost/kvartira/ipoteka/kak-bystro-vyplatit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.